14 cosas que tu banco no quiere que sepas

En 2019, el 94,6 % de los hogares estadounidenses (124,2 millones de personas) tenían al menos una cuenta corriente o de ahorro y el 72,5 % tenía una tarjeta de crédito bancaria o un préstamo personal. Dado que los bancos son una parte vital de nuestras vidas, es esencial comprender cómo funcionan para que pueda tomar mejores decisiones con su dinero.

Desafortunadamente, hay algunas cosas que los bancos no quieren que sepas, como que los cargos ocultos o mantener una cuenta de ahorros con bajo interés podrían dificultar que tu dinero trabaje para ti. Aquí hay algunos otros secretos que su banco probablemente está tratando de mantener en secreto.

Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro y tienden a tener costos generales más bajos. Debido a esto, pueden transferir los ahorros en forma de tasas de interés más bajas en préstamos, hipotecas e incluso tarjetas de crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden tener tarifas de cuenta más bajas, aunque siempre es una buena idea comparar varios prestamistas cuando solicita un préstamo o una hipoteca.

Depositar un cheque que se devuelve por fondos insuficientes puede causarle un poco de dolor de cabeza, así como algunos cargos inesperados. Si gastó parte del depósito que se devolvió, probablemente tendrá que devolver el monto que gastó junto con los cargos por sobregiro si su cuenta se sobregira. Algunos bancos también le cobran un cargo por cheque devuelto por depositar un cheque sin fondos, aunque hay formas de evitar los cargos por sobregiro.

La protección contra sobregiros garantiza que sus transacciones se realizarán, incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta. Sin embargo, el servicio a menudo viene con tarifas altas, a veces tan altas como $ 35 por evento. Además, es posible que se le cobren varios cargos por sobregiro por día. Es una buena idea configurar alertas bancarias por mensaje de texto o correo electrónico para saber si está cerca de gastar de más.

A partir de enero de 2022, algunos bancos importantes, incluidos Bank of America y Capital One, han anunciado que reducirán o eliminarán los cargos por sobregiro.

La ley federal dice que usted está protegido contra los cargos realizados sin su permiso si informa una tarjeta de crédito perdida o robada de inmediato y antes de que otra persona la use. Sin embargo, si denuncia la tarjeta después de que se hayan realizado cargos fraudulentos, es posible que tenga que pagar al menos parte del dinero tomado.

Si espera hasta dos días hábiles para denunciar la pérdida o el robo de su tarjeta, puede ser responsable de hasta $50 de la transacción. Si espera más de dos días (o hasta 60 días calendario después de que se le envíe su estado de cuenta), podría perder hasta $500. Asegúrese de revisar sus cuentas con frecuencia, si no todos los días, e informe cualquier cargo fraudulento o tarjetas robadas de inmediato.

Cada banco o cooperativa de crédito tiene sus propias reglas sobre cuánto tiempo lleva depositar un cheque. La ley federal establece que los bancos deben poner los fondos a disposición en un “período de tiempo razonable”. Esto puede ser de hasta dos días o incluso más para depósitos de más de $5,000 o para depósitos realizados en un banco o cajero automático de terceros.

Los bancos también pueden tener un horario diferente para los depósitos realizados en aplicaciones móviles en lugar de en un cajero automático o sucursal local. Asegúrese de verificar la política de su banco, para que no le devuelvan un cheque inadvertidamente ni le cobren cargos por sobregiro.

El porcentaje de rendimiento anual (APY) que ofrece un banco en las cuentas de ahorro es variable y puede cambiar en cualquier momento, incluso durante la noche. Las tasas de las cuentas de ahorro se basan en la tasa de fondos federales, que es la cantidad que los bancos toman prestado o se prestan entre sí durante la noche para cumplir con los requisitos de la Reserva Federal. Estas tasas tienden a fluctuar en función de cómo crece o se contrae la economía.

Si desea obtener el máximo interés en sus ahorros a corto plazo, busque cuentas de ahorro de alto rendimiento, que generalmente se encuentran en los bancos en línea.

A medida que aprenda a administrar su dinero, podría pensar que es una buena idea pagar su préstamo cuando tenga algo de dinero extra. Si bien el pago anticipado de una tarjeta de crédito podría ser bueno para su crédito, el pago anticipado de un préstamo para automóvil o personal podría someterlo a un cargo por pago anticipado de su prestamista.

Pagar un préstamo antes de tiempo también acortará su historial de pagos exitosos. Dado que su historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO, es posible que esté perdiendo una valiosa oportunidad para mejorar su crédito.

Mientras busca la mejor cuenta de cheques, es posible que encuentre algunas opciones gratuitas o sin cargo. Si bien estos pueden parecer atractivos, algunos pueden tener altos mínimos de cuenta y cargos ocultos, como el uso de cajeros automáticos, la impresión de cheques y la protección contra sobregiros. Afortunadamente, los bancos tienen que revelar cualquier tarifa o cargo cuando abres una cuenta, así que asegúrate de leer todos los requisitos y conocer las posibles tarifas.

La regla del derecho de compensación permite que los bancos tomen dinero de una cuenta corriente o de ahorros y lo utilicen para pagar una deuda diferente que usted tenga con el mismo banco. Por ejemplo, si no hizo un pago de un préstamo para automóvil y tiene una cuenta corriente en el mismo banco, pueden deducir fondos de su cuenta corriente para ponerlo al día con el préstamo para automóvil.

El idioma del derecho de compensación generalmente se incluye en el acuerdo que firma cuando abre la cuenta, aunque la redacción específica puede variar de un banco a otro.

Antes se permitía a las compañías de tarjetas de crédito aumentar las tasas de interés sobre los saldos pendientes cuando se informaba a las agencias de informes crediticios sobre un pago atrasado de un préstamo o cuenta no relacionados. Sin embargo, la Ley CARD de 2009 limitó a las compañías de tarjetas de crédito a aumentar las tasas de interés solo cuando finaliza un período introductorio, si están vinculadas a otra tasa o si un pago tiene más de 60 días de retraso.

En todos los demás casos, las compañías de tarjetas de crédito deben notificar a los clientes sobre los aumentos en las tasas de interés u otros cambios con al menos 45 días de anticipación.

Los bancos sopesan varios factores al revisar las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas. Si bien hay una variedad de opciones de préstamos disponibles, obtener la aprobación de un préstamo comercial puede ser difícil. Factores como cuánto tiempo ha estado en el negocio, su puntaje de crédito personal y sus estados financieros o declaraciones de impuestos pueden afectar el éxito de su solicitud de préstamo.

Sus probabilidades pueden mejorar dependiendo del tipo de financiamiento que solicite.

Mientras busca la mejor cuenta de ahorros, puede pensar que mantener todas sus cuentas en el mismo banco le ahorrará tiempo y esfuerzo. Sin embargo, los bancos en línea tienden a ofrecer un APY más alto que los bancos tradicionales, así que asegúrese de comparar precios antes de abrir otra cuenta.

Muchas personas pasan por alto los términos y condiciones cuando se registran para una nueva cuenta de cheques o un préstamo, pero asegúrese de leer y comprender la letra pequeña. Antes de registrarse, es importante saber qué acepta, ya que las declaraciones de divulgación se consideran documentos legales. Lea atentamente los términos y condiciones, y no dude en pedir aclaraciones si algo no tiene sentido.

No comprender cómo funcionan sus cuentas bancarias puede costarle en términos de tarifas y pérdida de ganancias por intereses a lo largo de su vida. Investigue, asegúrese de comprender todos los detalles de la cuenta y haga preguntas para conocer los hechos.

Si está buscando hacer un cambio o abrir una nueva cuenta bancaria, consulte nuestra lista de los mejores bancos.