Siga estos 2 pasos para ver si una transferencia de saldo tiene sentido para usted

Un estudio realizado por Northwestern Mutual informa que los adultos estadounidenses tienen una deuda personal promedio de $29,800, sin incluir las hipotecas. Puede ser abrumador pensar en cómo administrar su deuda cuando los números son tan imponentes, pero no se preocupe, hay opciones disponibles para ayudarlo a eliminar esa deuda.

Con una transferencia de saldo, es posible que pueda eliminar las tarifas de interés no deseadas y concentrarse en pagar su saldo. Si puede aprovechar los largos períodos introductorios de 0% APR que ofrecen muchas tarjetas de crédito, puede terminar ahorrando mucho dinero con el tiempo.

¿Qué es una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo es un método para transferir la deuda existente a una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés más baja. Las mejores tarjetas de transferencia de saldo vienen con ofertas introductorias de 0% APR que duran 12 meses o más y le permiten evitar pagar intereses durante ese tiempo.

El interés es lo que paga cuando pide dinero prestado a un prestamista. Es un porcentaje del saldo que debe, que normalmente se muestra como una tasa de porcentaje anual o APR. Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito son de alrededor del 17 %; por lo tanto, si solo realiza los pagos mínimos de su deuda existente, está pagando principalmente los intereses acumulados en lugar del saldo.

Con una transferencia de saldo, puede refinanciar su deuda con intereses altos y evitar cargos por intereses. Además, si consolida varias deudas en un solo pago con tarjeta de crédito, será más fácil administrar su deuda y realizar los pagos a tiempo.

La mayoría de las transferencias de saldo vienen con tarifas de transferencia que pueden compensar el valor de usar este método. Sin embargo, con una consideración cuidadosa, puede evitar errores comunes de transferencia de saldo y sus consecuencias. Aquí le mostramos cómo saber si una transferencia de saldo tiene sentido matemático para usted.

Cómo saber si una transferencia de saldo tiene sentido para usted

Paso 1: Calcule su tarifa de transferencia de saldo

Si desea transferir la deuda existente a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, lo más probable es que tenga que pagar una tarifa de transferencia de saldo. Las tarifas de transferencia de saldo varían según la tarjeta de crédito, pero generalmente oscilan entre el 3 y el 5% del monto que se transfiere. Si está haciendo una transferencia de saldo pequeña, es posible que solo pague una tarifa mínima, generalmente alrededor de $ 5.

Por ejemplo, estas dos tarjetas de transferencia de saldo tienen tarifas de transferencia de saldo similares:

• Tarjeta Citi Simplicidad: Esta tarjeta tiene un cargo por transferencia de saldo de $5 o 5%, lo que sea mayor.
• Tarjeta Citi Doble Efectivo: Esta tarjeta tiene un cargo por transferencia de saldo de 5 o 3%, lo que sea mayor, durante los primeros 4 meses; después de eso, $5 o 5%.

Con un simple cálculo, puedes ver cuánto te costará una comisión por transferencia de saldo con cada una de estas tarjetas:

Entonces, después de hacer los cálculos, puede ver que la tarjeta Citi Double Cash Card le ahorrará $ 100 cuando se trata de la tarifa de transferencia de saldo. Cada una de estas tarjetas tampoco tiene cuota anual, por lo que allí tampoco tienes que preocuparte por un gasto añadido.

Paso 2: Calcula tus tasas de interés

Al abordar sus finanzas, es esencial hacer un plan para pagar la deuda, que debe incluir un cronograma realista para pagar sus saldos. Para nuestros cálculos, diremos que 12 meses es un buen objetivo de rentabilidad. Los siguientes escenarios le muestran tres formas diferentes de abordar el pago de $10,000 de deuda:

Escenario A: Pagar la deuda con su tarjeta de crédito actual

Digamos que tiene un saldo de $10,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 17%. El pago mínimo mensual de esta tarjeta se calcula sumando el interés al 1% del saldo, lo que equivale a $241.67. Si hiciera un pago fijo de $242 cada mes, le tomaría 63 meses saldar su deuda. También pagaría $5,146.68 en intereses durante ese tiempo.

La razón por la que tomaría tanto tiempo es que la mayor parte de su pago se destina a intereses cada mes. En su primer pago, $141,67 de sus $242 pagan intereses y $100,33 pagan su saldo. Esto le muestra lo costoso que es pagar un gran saldo en una tarjeta de crédito de alto interés.

Escenario B: Pago de deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo durante 42 meses

Ahora, si transfirieras tu saldo de $10,000 a una tarjeta de crédito de 0% APR, podrías ahorrar mucho dinero. Diremos que su tarjeta de transferencia de saldo tiene una oferta de APR introductoria del 0% que dura 12 meses. La tarjeta tiene una tarifa de transferencia de saldo del 5%, lo que significa que su tarifa asciende a $ 500. Su saldo inicial en su nueva tarjeta de crédito es de $10,500. Si paga $242 cada mes, habrá pagado $2,904 en 12 meses y le quedará un saldo de $7,596.

Su tasa de interés sube a un APR regular del 17% cuando finaliza el período introductorio. Entonces, si continúa pagando $242 cada mes, le tomaría 42 meses pagar su deuda. También pagaría $ 2,522.96 en intereses durante ese tiempo, más la tarifa de transferencia de saldo de $ 500. Pero terminas ahorrando $2,623.72 en pagos de intereses usando este método en comparación con dejar la deuda en tu tarjeta de crédito original. Por lo tanto, sus ahorros generales, teniendo en cuenta la tarifa de transferencia de saldo, serían de $2123,72 con esta estrategia.

Escenario C: Pago de deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo durante 12 meses

La mejor manera de usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es pagar su deuda por completo durante el período de APR introductorio del 0%. Para este mismo escenario, necesitaría hacer pagos mensuales de $875 para liquidar su saldo de $10,500 en 12 meses. Es un pago mensual mucho más alto, pero también evitaría pagar intereses, aunque tendría que pagar la tarifa de transferencia de saldo de $500.

Cuando una transferencia de saldo podría tener sentido

Si una transferencia de saldo tiene sentido dependerá de su situación financiera personal. Hay una variedad de factores a considerar, pero puede hacerse preguntas específicas para ver qué se aplica a usted.

¿Tiene mucha deuda o necesita más tiempo para pagar?

En general, cuanto más tiempo planee tomar para pagar su deuda, más intereses acumulará y más tendrá que pagar con el tiempo. Si bien pagar todo su saldo puede parecer demasiado intimidante para abordarlo en un plazo más corto, no hay ningún beneficio real en esperar para pagar su saldo.

Si cree que puede llevar años pagar su deuda, entonces una transferencia de saldo podría no ser la mejor opción. Los períodos de APR introductorio del 0% en las tarjetas de crédito de transferencia de saldo no duran tanto, por lo que consolidar su deuda con un préstamo personal a una tasa de interés más baja podría ser más efectivo.

¿Tienes una deuda menor o una tarjeta con una TAE baja?

Si tiene una pequeña cantidad de deuda, una transferencia de saldo podría tener sentido para usted. Las transferencias de saldo funcionan mejor cuando aprovecha los períodos iniciales de APR en las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, y estos períodos no duran para siempre, generalmente de 12 a 21 meses.

Entonces, si necesita un colchón sin intereses para ese período de tiempo, una transferencia de saldo podría ser ideal. Pero eso solo es cierto si tiene un plan establecido para pagar el saldo antes de que finalice el período de introducción. De lo contrario, volverá a pagar altas tasas de interés.

Si ya tiene una APR baja en el saldo de su tarjeta de crédito existente, puede que no valga la pena hacer una transferencia de saldo. Depende de qué tan rápido planee pagar el saldo y si una tarifa de transferencia de saldo terminará siendo más que el interés que ya está pagando.

¿Está planeando liquidar su saldo dentro del período de APR introductorio del 0%?

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo suelen tener altas APR regulares una vez que ha pasado la tasa introductoria del 0%. Esto significa que sus APR son básicamente las mismas que las de cualquier otra tarjeta de crédito en ese momento, por lo que no tendría sentido mantener un saldo más allá del período promocional.

Si no planea liquidar su saldo dentro del período de APR introductorio del 0%, debe realizar algunos cálculos para ver si valdría la pena hacer una transferencia de saldo. Mire hacia atrás en los tres escenarios descritos anteriormente en el artículo para hacer estos cálculos y determinar su mejor camino a seguir.

¿Crees que tendrás algún pago atrasado?

Si le preocupa que pueda terminar haciendo un pago atrasado en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, no debe hacer una transferencia de saldo. Es común con las tarjetas de crédito de transferencia de saldo que si realiza un pago atrasado, pierde su oferta de 0% APR. Por lo tanto, no solo habrá pagado una tarifa de transferencia de saldo sin ningún motivo, sino que también pagará una tasa de interés alta nuevamente sobre su deuda.

Ciertas tarjetas de crédito, como Citi Simplicity, no tienen cargos por pagos atrasados ​​ni APR de penalización por pagos atrasados, por lo que, aunque no tiene el cargo por transferencia de saldo más bajo disponible, si le preocupa perder un pago, podría ser una mejor opción para ti.

¿Cómo puede elegir la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada para usted?

La mejor tarjeta de transferencia de saldo para usted dependerá de sus objetivos financieros, presupuesto y puntaje de crédito. Si planea pagar una deuda rápidamente, una transferencia de saldo puede ayudar. Aún así, si no tiene un puntaje de crédito lo suficientemente bueno, es posible que no califique para ciertas tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Es posible que su nivel de solvencia tampoco califique para una línea de crédito lo suficientemente grande como para transferir las deudas que tiene.

Puede usar diferentes herramientas para verificar su puntaje de crédito de forma gratuita. Una vez que sepa su puntaje, llame a algunos emisores de tarjetas de crédito para preguntarles qué tipo de historial de crédito y puntaje de crédito se necesitan para la aprobación de sus tarjetas de crédito de transferencia de saldo. También puede preguntar sobre el límite de crédito que podría recibir para ver si se alinea con lo que necesitaría.

Línea de fondo

Hay múltiples situaciones en las que una transferencia de saldo podría ser útil, siempre que considere los muchos factores involucrados. Recuerde trabajar con los cálculos simples y ver si sería una buena idea para usted.

Las transferencias de saldo, como la mayoría de las decisiones financieras, requieren una planificación cuidadosa. Tómese el tiempo para hacer los cálculos y la evaluación y podría resultar que hacer una transferencia de saldo sea una excelente manera de ahorrar dinero.