Seguro de vida entera: todo lo que necesita saber antes de comprar

Si está buscando el mejor seguro de vida que se adapte a sus necesidades, es posible que se pregunte cuál de los dos tipos principales de seguro de vida es la mejor opción: el seguro de vida a término o el de vida entera. Como sugieren los nombres, el seguro de vida a término y el seguro de vida completo brindan cobertura de seguro de vida por diferentes períodos de tiempo. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas, por lo que comprender lo que cubre cada póliza lo ayudará a asegurarse de elegir la cobertura adecuada para sus necesidades.

En este artículo, lo guiaré a través de todo lo que necesita saber sobre el seguro de vida permanente. Antes de entrar en las ventajas y desventajas del seguro de vida entera, echemos un vistazo a cómo funciona este seguro de vida.

¿Qué es un seguro de vida entera?

El seguro de vida entera, también conocido como seguro de vida permanente, es uno de los dos tipos principales de seguro de vida; el otro es el seguro de vida a término. El seguro de vida entera se divide en las siguientes subcategorías:

• toda la vida tradicional
• Vida universal
• Vida variable
• Vida universal variable

Aunque existen todas las formas de seguro de vida permanente para toda la vida del titular de la póliza, garantizan un beneficio por fallecimiento y acumulan valor en efectivo, existen algunas diferencias en las primas que paga y cómo crece su dinero.

toda la vida tradicional

La vida entera tradicional es el tipo más común de póliza de seguro permanente, según el Instituto de Información de Seguros (III). Como titular de una póliza, usted paga una prima fija y, a cambio, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento cuando fallece. También recibe pagos de dividendos de la aseguradora que crecen con impuestos diferidos en una cuenta de ahorros, y puede acceder a este dinero a través de retiros o préstamos.

Vida universal

Una póliza de seguro de vida universal ofrece más flexibilidad que una póliza de vida entera tradicional. En general, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo pueden fluctuar a discreción del titular de la póliza. Por ejemplo, es posible que pueda aumentar el beneficio por fallecimiento después de aprobar un examen médico. La parte del valor en efectivo de una póliza de vida universal gana una tasa de interés variable determinada por la aseguradora y también crece con impuestos diferidos. Después de que el valor en efectivo haya crecido lo suficiente, tiene la opción de usarlo para pagar sus primas.

Vida variable

Con una póliza de seguro de vida variable, recibe un beneficio por fallecimiento con una cuenta de valor en efectivo que puede invertir en acciones, bonos y fondos mutuos del mercado monetario. Si bien esto permite una mayor flexibilidad en la forma en que crece su valor en efectivo, también presenta un mayor riesgo si sus inversiones no funcionan bien. En otras palabras, su beneficio por muerte y los montos de su valor en efectivo pueden depender de sus opciones de inversión. Sin embargo, algunas pólizas garantizan que su beneficio por fallecimiento no caerá por debajo de cierto nivel, según el III.

Vida universal variable

Una póliza de vida universal variable incluye características de pólizas de vida tanto universales como variables. Puede ajustar su beneficio por fallecimiento, usar su valor en efectivo para pagar sus primas y puede invertir la parte del valor en efectivo en acciones, bonos y fondos mutuos del mercado monetario.

Como puedes ver, cada tipo de seguro de vida permanente tiene sus ventajas e inconvenientes. Las pólizas tradicionales de vida entera son las más comunes, según el III, y no ofrecen riesgo en comparación con los otros tipos. Sin embargo, es posible que pueda encontrar mejores opciones de inversión en otros lugares. Las pólizas permanentes variables, por otro lado, ofrecen más opciones de inversión por su valor en efectivo, pero esto conlleva un riesgo adicional si sus inversiones no funcionan bien.

Si está considerando una póliza de seguro de vida permanente, familiarícese con los diferentes tipos para que pueda elegir la mejor cobertura para sus necesidades.

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

Una póliza de seguro de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura durante la duración de la póliza. A la muerte del asegurado, y solo a su muerte, la póliza paga una suma de dinero libre de impuestos sobre la renta (beneficio por muerte) a su beneficiario del seguro de vida.

El componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera es independiente del beneficio por fallecimiento y crece cada año según un calendario garantizado por la compañía de seguros. Una parte de su prima se destina a su valor en efectivo. En general, puede diferir los impuestos sobre estas ganancias hasta que retire el dinero o entregue la póliza.

Puede pedir prestado contra su valor en efectivo, y el préstamo no se trata como ingreso imponible. Sin embargo, su compañía de seguros podría cobrar su propio interés sobre el préstamo. Si elige no pagar el préstamo, se reducirán el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza.

Los retiros de efectivo hasta la base de su póliza tampoco están sujetos a impuestos. Su base es la cantidad que ha pagado hasta ahora en la porción de valor en efectivo de su póliza. Todos los retiros que superen el monto que pagó en su póliza se gravarán como ingresos ordinarios. También puede acceder al valor en efectivo renunciando a la póliza. La parte del valor en efectivo de su póliza está disponible solo durante su vida y se entrega a su muerte. Sin embargo, algunas compañías brindan una opción para que los beneficiarios reciban el valor en efectivo además del beneficio por fallecimiento, pero a menudo viene con pagos de primas más altos.

“El valor en efectivo que existe en el momento de su muerte no irá a su beneficiario a menos que se haya comprado una cláusula adicional que pague el valor en efectivo”, dice Heidi Mertlich, agente de seguros independiente con licencia y propietaria de nophysicaltermlife.com. “Por lo general, solo se paga el beneficio por muerte al beneficiario”.

Aunque una póliza de seguro de vida entera lo cubrirá durante toda su vida (siempre y cuando continúe pagando la prima), debe familiarizarse con las exclusiones de la póliza. Por ejemplo, los dos primeros años de cualquier póliza de seguro de vida suelen ser el período de impugnación. Dentro de los dos primeros años, la aseguradora puede impugnar cualquier reclamo realizado e incluso puede negarse a pagar el beneficio por fallecimiento.

Las exclusiones de la póliza pueden variar de una compañía a otra, así que asegúrese de comprender las exclusiones que podrían incluirse en su póliza.

Los pros y los contras del seguro de vida entera

No hay mejor manera de determinar si un seguro de vida entera es la mejor opción para usted que considerar sus ventajas y desventajas.

“Hay una serie de ventajas en comprar toda la vida”, dice Mertlich. “Por ejemplo, el beneficiario de su seguro de vida recibirá un beneficio por fallecimiento independientemente de cuándo fallezca. Además, el seguro de vida entera genera valor en efectivo. Se puede acceder al valor en efectivo para préstamos o retiros de pólizas”.

Sin embargo, también hay algunas desventajas de contratar una póliza de seguro de vida entera. Mucho de esto tiene que ver con el costo.

“La vida entera suele ser el tipo de póliza más costosa en comparación con… las pólizas a término”, dice Adam Hyers, corredor de seguros y fundador de la agencia de seguros independiente, Hyers and Associates Inc. “Las primas pueden ser necesarias durante varios años, o incluso de por vida. . Se pueden encontrar pólizas menos costosas que pueden lograr objetivos similares”.

Estas son algunas de las ventajas de optar por una póliza de seguro de vida completa, así como algunas de las razones por las que una póliza de vida completa puede no tener sentido para usted.

Ventajas del seguro de vida entera

• Cobertura por la duración de su vida
• Pago de beneficio por muerte garantizado
• Acumulación de valor en efectivo garantizada
• Primas predecibles
• El valor en efectivo es un activo
• Puede pagar dividendos
• Ventajas fiscales

Contras del seguro de vida entera

• Por lo general, más caro que la cobertura a término
• Más complejo que la vida a término
• Puede encontrar mejores inversiones en otros lugares

Esta es una lista rápida de algunos de los pros y los contras del seguro de vida permanente. Aunque puede haber más ventajas que desventajas, debe determinar si las ventajas superan el costo y la complejidad de toda la vida. Si no está seguro de si toda la vida es adecuada para usted, hay una alternativa.

Alternativas a la cobertura de seguro de vida entera

El seguro de vida permanente se divide en varias categorías: vida entera tradicional, vida universal, vida variable y vida universal variable. Aunque difieren en la flexibilidad de sus primas y en cómo crece el valor en efectivo, todos están destinados a cubrirlo durante toda su vida. Si la cobertura permanente no suena como la cobertura de seguro que necesita, el seguro de vida a término podría ser la mejor opción.

El seguro de vida a término es un tipo de seguro de vida que dura el término elegido, generalmente de uno a 30 años. El seguro a término es la forma más simple de seguro de vida y es una opción mucho más económica que el seguro de vida completo. Si bien no hay un componente de inversión, se garantiza un beneficio por fallecimiento si muere dentro de ese plazo y siempre que pague sus primas según lo programado.

Una póliza de seguro de vida a término puede ser la mejor opción si necesita cobertura de seguro de vida solo durante ciertos períodos de su vida. Por ejemplo, es posible que desee una cobertura de seguro de vida mientras tenga hijos que dependan de sus ingresos y durante los años hasta la jubilación. Si no necesita un seguro de vida durante toda su vida, el seguro de vida a término podría ser una mejor alternativa.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida entera

La última palabra sobre el seguro de vida entera

El seguro de vida entera es tanto una inversión en su futuro como una forma de proteger el bienestar de sus seres queridos. Dura lo que dure su vida, siempre y cuando continúe pagando sus primas y pague un beneficio por muerte garantizado al momento de su muerte. En el camino, el componente de valor en efectivo de la póliza acumula valor. Cuánto aumenta su valor depende del tipo de póliza de seguro de vida permanente que compre, ya que la vida variable y la vida variable universal le permiten invertir su valor en efectivo en acciones, bonos y fondos mutuos del mercado monetario. Sin embargo, tenga en cuenta que esto puede ser más riesgoso si sus inversiones no funcionan bien.

Si una póliza de seguro de por vida le parece excesiva, el seguro de vida a término puede ser la mejor opción. Puede elegir el plazo por el tiempo que desee estar cubierto a un precio más asequible. Para obtener la mayor cantidad de detalles sobre cualquier póliza que esté considerando o para obtener respuestas a preguntas específicas sobre seguros de vida, hable con una compañía de seguros de vida. En cualquier caso, revise los términos y condiciones de la póliza antes de comprar para conocer los detalles exactos de la póliza.