Puntaje FICO versus puntaje crediticio: no son necesariamente lo mismo
Hay un número que tiene un impacto increíblemente significativo en tu vida. No es su número de licencia de conducir, número de teléfono o incluso su número de Seguro Social.
Es su puntaje de crédito. Las instituciones financieras analizan su puntaje crediticio para determinar su elegibilidad para tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. ¿Pero sabías que tienes más de uno?
El modelo de calificación crediticia más popular es FICO, pero VantageScore es una alternativa que los prestamistas pueden usar o considerar. Comprender las diferencias entre FICO y VantageScore puede evitar que lo sorprendan si hay una discrepancia entre las puntuaciones.
Puntaje FICO versus puntaje de crédito: ¿Cuál es la diferencia?
El puntaje que obtiene en línea de su compañía de tarjeta de crédito u otros servicios puede diferir mucho del puntaje que verá cuando un prestamista extraiga su crédito. De hecho, los puntajes podrían tener una diferencia de hasta 100 puntos, lo que afectaría su elegibilidad para préstamos y las tasas de interés que puede obtener. ¿Lo que da?
Todo se reduce a qué versión de puntaje de crédito está buscando. Desde la perspectiva del prestamista, FICO es el más utilizado. Según myFICO, el 90 % de los principales prestamistas usan puntajes FICO en lugar de otros modelos de puntaje.
Sin embargo, FICO no es el único modelo de puntuación disponible. Aunque FICO es el más utilizado, otro modelo de puntuación importante es el VantageScore. Actualmente, el último modelo de VantageScore es VantageScore 4.0.
VantageScore
VantageScore usa la misma información para calcular sus puntajes de crédito que FICO, pero evalúa la información de manera diferente. El resultado es que puede tener múltiples calificaciones crediticias que varían mucho.
Por ejemplo, podría buscar su VantageScore y ver que tiene un puntaje de 750. Pero si solicita un préstamo para automóvil o un préstamo personal y el prestamista busca su puntaje FICO, su puntaje podría ser tan bajo como 650.
Otros puntajes FICO
También hay diferentes tipos de puntajes FICO. Hay puntajes FICO generales y puntajes específicos de la industria, como FICO Auto Score 9 o FICO Score 2 para hipotecas. Sin embargo, cuando las personas hablan de puntajes crediticios FICO, por lo general se refieren al puntaje FICO Score 8 porque es el que usan la mayoría de los prestamistas.
Puntaje FICO versus rangos de puntaje crediticio
En aras de la comparación, hablaremos sobre FICO Score 8 y VantageScore 4.0 porque son los más utilizados. Ambos van desde 300 a 850, pero los rangos de categoría entre ellos difieren.
Rangos de puntuación FICO
Los rangos de puntaje crediticio de FICO tienden a ser más estrictos que los rangos de VantageScore. Por ejemplo, solo los puntajes FICO superiores a 800 se consideran excepcionales, mientras que VantageScore considera que los puntajes de 781 a 850 son excelentes.
Debido a que los prestamistas miran el rango en lugar del número específico, la diferencia entre cómo se categorizan los puntajes puede tener un gran impacto en las tasas de interés para las que califica cuando solicita un préstamo.
Los puntajes FICO siguen estos rangos:
- 300 a 579: Pobre
- 580 a 669: Justa
- 670 a 739: Bueno
- 740 a 799: Muy bueno
- 800 a 850: Excepcional
Rangos de VantageScore
Anteriormente, VantageScores variaba de 501 a 990. Debido a que los consumidores estaban tan acostumbrados a los puntajes FICO, el rango diferente era confuso para muchas personas. Como resultado, VantageScore actualizó sus rangos para las versiones 3.0 y 4.0. Ahora, el rango es el mismo que FICO: 300 a 850.
Sin embargo, el desglose es ligeramente diferente:
- 300 a 499: Muy pobre
- 500 a 600: Pobre
- 601 a 660: Justa
- 661 a 780: Bueno
- 781 a 850: Excelente
¿Qué factores afectan su puntaje FICO Score?
Su puntaje FICO se calcula en función de los siguientes factores de su informe de crédito:
- Historial de pagos: Su historial de pagos a tiempo en cuentas de crédito anteriores
- montos adeudados: cuánto crédito disponible está usando
- Duración del historial crediticio: Cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas de crédito
- Nuevo crédito: Cuántas cuentas de crédito ha abierto recientemente
- mezcla crediticia: Qué tipos de cuentas de crédito tiene. Por ejemplo, tarjetas de crédito o préstamos a plazos, como préstamos personales o para automóviles.
| Factor | Porcentaje de puntuación |
| Historial de pagos | 35% |
| montos adeudados | 30% |
| Duración del historial crediticio | 15% |
| Nuevo crédito | 10% |
| mezcla crediticia | 10% |
Factores que afectan a VantageScore
Al igual que con FICO, VantageScore usa su informe crediticio para determinar su puntaje crediticio. Pero pesa la información de manera diferente. Por ejemplo, su historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje FICO. Con el modelo VantageScore, su historial de pagos es el tercer factor más importante que determina su puntaje.
Aunque VantageScore no publica los porcentajes exactos para calcular las puntuaciones, proporciona la siguiente información:
| Factor | Importancia |
| Historial de pagos | Moderadamente influyente |
| montos adeudados | Extremadamente influyente |
| Duración del historial crediticio | Menos influyente |
| Nuevo crédito | Menos influyente |
| mezcla crediticia | Altamente influyente |
Cómo verificar su puntaje de crédito
Su FICO y VantageScore se basan en la información de sus informes de crédito. Puede ver sus informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Sin embargo, los informes de crédito gratuitos no incluyen puntajes de crédito.
Para encontrar su puntuación, puede utilizar uno de estos servicios gratuitos o de pago:
cuentas de tarjetas de crédito
Muchas compañías de tarjetas de crédito permiten a los titulares de tarjetas verificar sus puntajes de crédito de forma gratuita. El puntaje disponible para usted depende del modelo de puntaje que proporcione el emisor de la tarjeta de crédito.
- Capital uno: VantageScore proporcionado por TransUnion
- ciudad: Puntuación FICO proporcionada por Equifax
- Descubrir: Puntuación FICO proporcionada por Experian
- American Express: VantageScore 3.0 proporcionado por TransUnion
Servicios en línea
Hay varios servicios en línea que puede usar para buscar su puntaje de crédito, incluso si no tiene una tarjeta de crédito:
- Viaje de crédito de Chase: Chase Credit Journey es un servicio gratuito disponible para el público, incluso para aquellos que no tienen una tarjeta de crédito o cuenta bancaria de Chase. Le da su VantageScore 3.0 de Experian.
- karma de crédito: VantageScore de TransUnion y Equifax, gratis. Lea nuestra revisión de Credit Karma.
- Crédito sésamo: VantageScore de TransUnion, gratis. Compara Credit Sesame vs. Credit Karma.
- Experian: Puntaje FICO, gratis
- equifax: VantageScore, desde $9.95 por mes
- TransUnión: VantageScore, desde $24.95 por mes
- mi FICO: FICO, desde $ 19.95 por mes
preguntas frecuentes
¿Pueden sus puntajes de crédito ser diferentes en sus informes de crédito?
Cuando un prestamista realiza una consulta de crédito dura sobre un prestatario, puede elegir de qué informe de crédito extraer la información. Es posible que sus acreedores no informen toda su información a las tres agencias de informes crediticios, por lo que su puntaje puede variar según el informe crediticio que se utilice. Por ejemplo, podría tener diferentes puntajes FICO según la información de Experian. contra su informe de crédito de Equifax.
¿Es su puntuación FICO su puntuación de crédito real?
Si bien los puntajes FICO son los más utilizados para determinar la solvencia crediticia, no son el único tipo de puntaje crediticio disponible para los prestamistas. Ciertos prestamistas usan el modelo VantageScore, que puede ser bastante diferente de su puntaje FICO. Depende del prestamista decidir qué tipo de puntaje de crédito usa, pero ambos puntajes son «reales».
¿Qué puntajes de crédito usan los prestamistas?
El puntaje de crédito que se utiliza para las decisiones de préstamo depende del prestamista. Los puntajes FICO son utilizados por todos los tipos de acreedores, y los VantageScores se utilizan en todas las industrias, excepto en los préstamos hipotecarios.
¿Cómo puede aumentar su puntaje de crédito?
Para aumentar su puntaje de crédito FICO o VantageScore, siga estos consejos:
- Realiza tus pagos a tiempo. Realice todos sus pagos, incluidos los pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles, a tiempo. Los pagos atrasados pueden dañar su puntaje.
- Mantenga los saldos bajos. Mantenga bajos los saldos de crédito rotativo, como tarjetas de crédito o una línea de crédito con garantía hipotecaria. En general, debe tratar de mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%.
- No cierre cuentas antiguas. En lugar de cerrar cuentas antiguas, manténgalas abiertas y utilícelas una vez al año para que permanezcan activas.
- Limite las solicitudes de crédito. Solicite un nuevo crédito con moderación. Cada nueva consulta de crédito puede disminuir su puntaje, y abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo puede dañar su crédito.
- Utilice las herramientas adecuadas. Cierto herramientas podrían ayudarlo a aumentar su crédito. Por ejemplo, Experian Boost es un programa que puede usar para obtener crédito para sus pagos de alquiler, servicios públicos y teléfono celular. Lea nuestra revisión de Experian Boost para obtener más información.
- Revise sus informes de crédito. Revise sus informes de crédito con regularidad para asegurarse de que sean precisos.
Línea de fondo
Si desea aprender a administrar su dinero, es esencial comprender cómo funcionan los puntajes de crédito. Aunque la gente suele hablar de su puntaje FICO, en realidad tiene varios puntajes de crédito en lugar de uno solo. Los modelos FICO y VantageScore usan la información de sus informes de crédito para calcular su puntaje, pero calculan sus puntajes usando fórmulas diferentes.
Al comprender la diferencia entre los modelos FICO y VantageScore, puede estar mejor preparado cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito y puede tomar medidas para mejorar su crédito.