Mejor refinanciamiento de hipotecas de 2022

¿Por qué refinanciar su hipoteca?

Hay varias razones diferentes para refinanciar una hipoteca. Esto podría incluir ahorrar dinero o reducir la duración del plazo de su hipoteca. Estas son algunas de las principales razones por las que podría considerar una refinanciación:

• Obtenga una mejor tasa de interés: Es posible que califique para una tasa de interés más baja porque las tasas han bajado en general o porque ha mejorado su puntaje crediticio. Una tasa de interés más baja podría ayudar a reducir los montos de sus pagos mensuales.
• Obtenga una duración más corta: Reducir la duración de su préstamo podría significar que pagará menos cargos por intereses durante la vida del préstamo y también podría calificar para una tasa de interés más baja. Además, se librará de la deuda hipotecaria mucho antes.
• Obtenga efectivo de la equidad: Si ha acumulado suficiente capital en la vivienda (el valor actual de su casa menos lo que aún debe), podría hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo para obtener dinero por otros motivos. Esto podría incluir renovaciones en el hogar o agregar a un fondo universitario.
• Deshágase del seguro hipotecario: Dependiendo de su tipo de préstamo, la refinanciación podría ayudarlo a eliminar el requisito del seguro hipotecario privado (PMI). De hecho, la refinanciación podría ser su única opción para eliminar el PMI si tiene un préstamo de la FHA.
• Deshágase de una tasa de interés ajustable: Una hipoteca con una tasa de interés ajustable tiene una tasa de interés que puede cambiar periódicamente, lo que afecta los pagos mensuales de la hipoteca y el gasto general por intereses. Si no se siente cómodo con esta incertidumbre, podría considerar un refinanciamiento para cambiar su tasa ajustable a una tasa de interés fija.

Requisitos comunes de refinanciamiento

Aquí hay algunos requisitos comunes que probablemente deba cumplir para calificar para un refinanciamiento de hipoteca:

• Puntaje de crédito e historial de crédito: Los diferentes tipos de refinanciamiento de préstamos tienen diferentes requisitos de calificación crediticia. Por ejemplo, necesita al menos un puntaje crediticio de 580 para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, pero a menudo se requiere un puntaje crediticio de 620 para un refinanciamiento de préstamo convencional. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será su probabilidad de calificar para tasas de interés más competitivas.
• Relación deuda-ingresos: Su relación deuda-ingreso (DTI) es su deuda mensual total dividida por su ingreso bruto mensual. Los prestamistas usan esta proporción para ayudar a predecir su capacidad para hacer los pagos de su hipoteca. Se recomienda que apunte a un DTI del 43% o menos, aunque los requisitos exactos pueden variar según el prestamista y algunos pueden aceptar un DTI más alto.
• Ingresos y empleo actuales: La mayoría de los prestamistas requieren prueba de ingresos, que podría incluir copias de sus formularios W-2, declaraciones de impuestos, formularios 1099 o talones de pago.
• Relación préstamo-valor actual: Ciertos prestamistas y tipos de préstamos requieren que usted tenga al menos un 20 % del capital de la vivienda para calificar para un refinanciamiento.
• Periodo de espera: Ciertos préstamos requieren un período de espera antes de poder refinanciar. Esto significa que tiene que esperar una cantidad de tiempo específica, que podría ser de seis meses o más, después de cerrar un préstamo hipotecario antes de poder refinanciarlo.

Tipos de refinanciamiento de hipoteca

La opción de refinanciamiento de hipoteca más inteligente para usted depende de su situación y objetivos financieros. Aquí hay algunos tipos populares de opciones de refinanciamiento:

• Refinanciamiento estándar: Esta opción, también conocida como refinanciamiento de tasa y plazo, se usa para cambiar las tasas de interés o los términos del préstamo. Si desea una tasa de interés más baja, una duración del préstamo más corta o una duración del préstamo más larga, esta opción de refinanciamiento podría tener sentido para usted.
• Refinanciamiento con retiro de efectivo: Esta opción reemplaza su hipoteca con un nuevo saldo de préstamo que es mayor que su préstamo original. Recibe la diferencia en efectivo para hacer lo que quiera, pero a menudo se usa para mejoras en el hogar.
• Refinanciamiento simplificado: Esta opción de refinanciamiento generalmente no requiere la misma cantidad de pasos necesarios en un proceso hipotecario regular, como documentación adicional y suscripción. El refinanciamiento simplificado está disponible para préstamos FHA, VA y USDA.
• Refinanciamiento gigante: Esta opción está disponible para grandes cantidades de dinero por encima de los montos de los préstamos convencionales. Los refinanciamientos jumbo también pueden tener requisitos adicionales por encima de un refinanciamiento de préstamo hipotecario estándar.

Elegir un prestamista de refinanciamiento

Puede parecer más fácil quedarse con su prestamista actual al refinanciar, pero eso no significa que será la opción más inteligente para usted. Para encontrar la oferta que mejor se adapte a su situación, considere las opciones de refinanciamiento de varios prestamistas. Comparar precios puede ayudarlo a comparar tasas, términos y tarifas de diferentes bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras.

Aquí hay algunos factores a considerar al comparar ofertas:

• Tarifa de originación: Una tarifa que cobra un prestamista por procesar su préstamo. La tarifa de originación puede variar de un prestamista a otro, pero a veces es negociable.
• Tasa de porcentaje anual: La tasa de porcentaje anual (APR) es la suma de su tasa de interés más los costos adicionales, como tarifas y otros cargos.
• Mensualidad: Cuánto paga por su hipoteca cada mes, incluidos los intereses.
• Tipo de préstamo: Asegúrese de que todas las cotizaciones que obtenga sean para el tipo de préstamo que desea obtener. Esto podría ser un préstamo estándar, un préstamo con retiro de efectivo, un préstamo simplificado, etc.
• Tipo de prestamista: Los prestamistas comunes incluyen bancos y cooperativas de crédito. Es posible que, al comparar las opciones de refinanciamiento, prefiera el ambiente personalizado y amigable de una cooperativa de ahorro y crédito o las características y la conveniencia de un banco.

Recuerde comparar manzanas con manzanas cuando busque diferentes ofertas y prestamistas. Por ejemplo, tendría sentido comparar opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo entre dos prestamistas diferentes, pero no un refinanciamiento con retiro de efectivo de un prestamista y un refinanciamiento jumbo de otro.

preguntas frecuentes

¿La refinanciación daña su puntaje de crédito?

La refinanciación podría afectar su puntaje crediticio de varias maneras. Las consultas de crédito duro de los prestamistas que verifican su historial de crédito podrían causar una pequeña caída en su puntaje de crédito, aunque es probable que su puntaje se recupere rápidamente si realiza los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad.

Además, refinanciar un préstamo cerrará su préstamo original y comenzará uno nuevo. Cerrar un préstamo podría reducir la edad promedio de todas sus cuentas de crédito, lo cual es un factor en ciertos modelos de calificación crediticia. Dicho esto, si la refinanciación es ventajosa para sus finanzas personales, también podría tener un impacto positivo en su puntaje de crédito con el tiempo.

¿Cuánto tiempo se tarda en refinanciar?

La refinanciación de un préstamo hipotecario suele tardar entre 30 y 45 días, pero este número puede variar según las tasaciones, las inspecciones, el papeleo y otros factores. Para acelerar potencialmente el proceso, esté preparado con la documentación requerida, como prueba de ingresos como W-2 o talones de pago.

¿Con qué frecuencia se puede refinanciar una hipoteca?

Técnicamente, no hay límite para la cantidad de veces que puede refinanciar una hipoteca, pero la rapidez con la que puede refinanciar varía según el prestamista y el tipo de préstamo. Algunos préstamos o prestamistas pueden requerir que espere entre seis y 24 meses antes de poder refinanciar. También tenga en cuenta que es posible que deba pagar tarifas cada vez que refinancia, lo que podría incluir costos de cierre, tarifas de originación, tarifas de tasación y tarifas de inspección.

¿Debería simplemente refinanciar con mi prestamista actual?

Refinanciar con su prestamista actual podría ser una buena idea y podría sentirse más fácil que buscar otros prestamistas. Pero buscar opciones entre diferentes prestamistas es la forma recomendada de encontrar la mejor oferta para su situación. Recuerde comparar opciones similares entre prestamistas para obtener la comparación más justa de lo que está disponible.

Línea de fondo

Cerrar un préstamo hipotecario es un gran problema y algo para celebrar. Pero es posible que más adelante surjan oportunidades de financiamiento más competitivas cuando busque un refinanciamiento. Esto podría incluir obtener una tasa de interés más competitiva o recibir efectivo que pueda usar para objetivos financieros importantes.

Debido a que las opciones de refinanciamiento de hipotecas pueden variar, es importante comparar las ofertas de diferentes prestamistas para que pueda encontrar una oferta que funcione para usted.