4 razones para usar un corredor hipotecario (y 3 razones para no hacerlo)
Pocas personas tienen cientos de miles de dólares ahorrados para pagar una casa en efectivo. En cambio, la mayoría de la gente necesita sacar un préstamo hipotecario. Si le pregunta a su agente de bienes raíces, es posible que le recomiende un prestamista con el que tenga un buen historial. Pero uno de los mayores errores económicos que cometen los propietarios de viviendas es no buscar la mejor hipoteca posible.
Afortunadamente, existe una alternativa a hacer todas esas compras a su alrededor que puede ahorrarle una tonelada de dinero, ya sea que esté comprando una casa nueva o buscando refinanciar su casa actual.
Podría trabajar con un corredor de hipotecas.
Esto es lo que necesita saber sobre lo que hace un corredor de hipotecas, para que pueda decidir si trabajar con uno será la opción más inteligente para usted.
¿Qué es un corredor de hipotecas?
Un corredor hipotecario funciona como un tercero que lo ayuda a conectarse con los prestamistas hipotecarios. También puede pensar en ellos como un asesor hipotecario o un consultor hipotecario. Por lo general, tienen relaciones con varios prestamistas. Esto les permite encontrar un prestamista que satisfaga sus necesidades.
El corredor hipotecario reúne toda la documentación y se asegura de que el proceso del préstamo hipotecario avance hasta el cierre. Idealmente, lo ayudarán a encontrar las mejores tasas de interés y opciones de préstamo para su situación sin que usted tenga que hacer todo el trabajo preliminar. Desafortunadamente, es posible que eso no siempre suceda y exploraremos por qué en un momento.
Trabajar con un corredor de hipotecas es diferente de trabajar directamente con un oficial de préstamo en una institución financiera. Los agentes de crédito trabajan para una sola empresa y solo pueden proporcionarle hipotecas de esa empresa. Esto limita su selección de hipotecas a menos que trabaje con varios oficiales de préstamos de diferentes prestamistas.
4 razones para usar un corredor de hipotecas
1. Pueden ayudarlo a comprender el proceso de la hipoteca
Los corredores hipotecarios trabajan con los prestatarios para ayudarlos a obtener una hipoteca. Parte de este proceso es ayudar a los clientes a conocer el monto de la hipoteca que podrían aprobar y el proceso para obtener la aprobación.
Los corredores pueden ayudarlo a comprender qué documentos deberá proporcionar para obtener la aprobación de una hipoteca y cómo la información, como su puntaje de crédito o la relación deuda-ingreso, podría afectar su elegibilidad. También pueden explicar por qué su hipoteca puede estar limitada a una cierta cantidad.
Si su corredor trabaja a comisión, su comisión puede estar ligada al tamaño de la hipoteca. Si bien pueden ayudarlo a saber para qué puede obtener la aprobación, asegúrese de que sea una cantidad con la que se sienta cómodo antes de seguir adelante.
2. Pueden tener acceso a más prestamistas
Los corredores de hipotecas a menudo trabajan con una variedad de prestamistas. Algunos corredores también tienen relaciones con prestamistas que normalmente no trabajan con el público. Debido a estas relaciones, los corredores saben a qué compañías hipotecarias acudir para tener la mejor oportunidad de obtener el mejor préstamo, y pueden tener acceso a más productos de préstamo de los que usted tendría por su cuenta.
Los corredores esencialmente seleccionan a los clientes y, por lo general, solo envían solicitudes de préstamo para los prestatarios que creen que serán aprobados. Esto ayuda a los prestamistas a reducir las solicitudes que no conducen a hipotecas. Por estas razones, algunos prestamistas confían en las referencias de los corredores para impulsar su negocio. Sin un corredor, no podría obtener estimaciones o hipotecas de estos prestamistas.
3. Podrían ahorrarte mucho esfuerzo
Sin un corredor de hipotecas, por lo general tiene que presentar una solicitud con cada prestamista para obtener una estimación de la tasa que recibirá y los costos que tendrá que pagar para obtener un préstamo. Si desea obtener varias cotizaciones, deberá presentar varias solicitudes con diferentes prestamistas. Esto puede tomar mucho tiempo y causar muchos dolores de cabeza.
Los corredores tienen buenas relaciones de trabajo con sus prestamistas. A menudo tienen una idea aproximada de las tasas que ofrece un prestamista en un día determinado. Los corredores generalmente saben qué costos de cierre esperar y qué requisitos tiene cada prestamista con el que trabajan. Conocer esta información por adelantado y permitir que su corredor compre por usted puede ahorrarle mucho tiempo y molestias.
4. Podrían obtener tarifas más bajas
Los prestamistas son conocidos por cobrar una larga lista de tarifas cuando solicita una hipoteca. Estos cargos son una forma en que los prestamistas pueden aumentar sus resultados. Estos pueden incluir tarifas de solicitud, tarifas de suscripción, tarifas de originación, tarifas de tasación, tarifas de verificación de crédito y más.
Los corredores hipotecarios conocen íntimamente las tarifas que cobran los prestamistas. Ellos sabrán cuándo pueden pedirles a los prestamistas que renuncien a una tarifa que quizás no pienses preguntar por tu cuenta. Debido a que el corredor hipotecario hace parte del trabajo para el prestamista, el prestamista puede estar dispuesto a renunciar a una tarifa que usted no podría recibir. El volumen de negocios que un corredor envía a un prestamista también puede influir en las tarifas que le cobran.
3 razones para evitar un corredor de hipotecas
1. Podrían tener un conflicto de intereses
De acuerdo con la ley federal, la Ley Dodd-Frank, el prestatario y el prestamista no pueden pagarle a un corredor. Pero la forma en que se les paga a los corredores hipotecarios puede causar conflictos de interés. Si su corredor gana una comisión de un prestamista, esa comisión podría influir en el prestamista al que se refiere. Si el prestamista A tiene excelentes términos pero paga una comisión baja y el prestamista B tiene términos decentes pero peores y paga una comisión más alta, el corredor puede derivarlo al prestamista B para obtener un sueldo mayor.
Debido a que a los corredores a comisión se les puede pagar un porcentaje del monto del préstamo, también pueden intentar que usted obtenga un préstamo más grande del que obtendría de otra manera. Esto podría poner en peligro sus finanzas para que reciban un cheque de pago más alto.
2. Podrían cobrar una tarifa de corredor
Algunos corredores de hipotecas pueden cobrarle una tarifa por su trabajo. Esta no debe ser una tarifa oculta; debe revelarse por adelantado para que comprenda de qué se trata.
Debido a que los prestamistas que trabajan con corredores generalmente experimentan un proceso más fluido, puede obtener un descuento en su préstamo si recurre a un corredor. Pero si el prestamista que usa no ofrece un descuento de corredor y también tiene que pagar una tarifa de corredor, entonces puede terminar pagando más por su hipoteca que si la solicitara a través del prestamista directamente sin la ayuda del corredor.
3. Podrían tener menos acceso a los prestamistas
Lo crea o no, algunos prestamistas no quieren trabajar con corredores para obtener más negocios. Es posible que un prestamista no quiera pagar las comisiones y tarifas que podrían cobrar los corredores. Es posible que otros prestamistas no quieran lidiar con la molestia de trabajar con personas que no son empleados para originar hipotecas.
Cualesquiera que sean sus razones, estos prestamistas no serán accesibles para usted si solo trabaja a través de un corredor. Por esta razón, aún puede tener sentido hacer algunas compras de tasas por su cuenta además de las ofertas que le envía el agente hipotecario. De esta manera, puede asegurarse de obtener la mejor oferta general.
Cómo elegir un corredor de hipotecas
Elegir un corredor hipotecario no tiene por qué ser complicado. Hay mucho con lo que lidiar en el proceso de compra de una casa, especialmente si es la primera vez que compra una casa. Sin embargo, seguir algunas pautas puede ayudarlo a encontrar el corredor adecuado para usted:
- Pida referencias. Pregúntele a su agente de bienes raíces, amigos y familiares si han trabajado con un corredor de hipotecas que recomendarían. Asegúrese de preguntar cómo fue la hipoteca y el proceso de solicitud antes de ponerse en contacto con el corredor.
- Revisa las reseñas en línea. Busque reseñas en línea del corredor hipotecario que planea usar. Tenga en cuenta que las personas suelen compartir quejas con más frecuencia que elogios. Dicho esto, los problemas recurrentes señalados en las revisiones deberían hacer que considere cuidadosamente trabajar con un corredor.
- Pregunte por las tarifas por adelantado. Los corredores deben ser sinceros sobre sus tarifas. Es importante que los comprenda antes de seguir adelante. También es posible que pueda negociar los honorarios del corredor.
- Comprender los estilos de comunicación. Algunos corredores pueden preferir el contacto por correo electrónico y mensaje de texto, mientras que otros prefieren las llamadas telefónicas tradicionales. Encuentre un corredor que esté dispuesto a trabajar con usted y su método de contacto preferido.
- Verifica los cronogramas. El cumplimiento de los plazos es un requisito imprescindible en los contratos inmobiliarios. Confirme que el agente hipotecario pueda asegurarse de que el préstamo se cierre en un cronograma que se ajuste a sus necesidades.
preguntas frecuentes
¿Cómo se le paga a un corredor de hipotecas?
Los agentes hipotecarios pueden cobrar de dos formas principales. O usted le paga al corredor o el prestamista le paga al corredor. Pregúntele a su corredor por adelantado cómo se les paga. Es posible que le cobren una tarifa fija o un porcentaje de la tarifa de la hipoteca como parte de sus costos de cierre. Alternativamente, el prestamista puede pagarle al corredor una comisión por traerles negocios. Estas estructuras de pago pueden crear conflictos de intereses, por lo que es esencial saber cómo se compensa a su corredor.
¿Vale la pena usar un corredor de hipotecas?
Usar un corredor hipotecario puede valer la pena si puede asegurarle una hipoteca mejor que la que puede encontrar por su cuenta. Siempre que comprenda cómo se compensa al corredor y que la compensación no resulte en una hipoteca peor, usar un corredor podría ahorrarle mucho tiempo para buscar precios por su cuenta. Sin embargo, es mejor comparar las ofertas de un corredor con un par de prestamistas que usted mismo verificó para verificar que está obteniendo una buena oferta.
¿Es mejor usar un corredor de hipotecas o un banco?
Si es mejor usar un corredor hipotecario o un banco depende de sus situaciones específicas y de las opciones hipotecarias que ofrecen ambos. Puede trabajar con ambos para ver quién ofrece una mejor oferta antes de seguir adelante con su préstamo hipotecario. En algunos casos, trabajar con un banco local o cooperativa de crédito en lugar de uno de los grandes bancos puede tener sentido si pueden ofrecer un trato especial o mejores tasas hipotecarias.
Línea de fondo
Buscar la mejor hipoteca podría ser una de las elecciones de dinero más inteligentes que haga, ya sea que esté buscando una nueva hipoteca para comprar una casa o para refinanciar la actual. Si cree que los beneficios de usar un corredor superan las desventajas, un corredor hipotecario puede ayudarlo a buscar la mejor oferta hipotecaria.
Si, por otro lado, siente que prefiere manejar la tarea usted mismo, puede comenzar consultando nuestra lista de los mejores prestamistas hipotecarios.