7 maneras sorprendentes en que el divorcio puede afectar sus finanzas

Si usted o alguien que conoce está considerando divorciarse, es posible que se pregunte cómo puede afectar la vida financiera de una persona. Según una encuesta reciente, el costo promedio de un divorcio en los Estados Unidos es de alrededor de $15,000 por persona. Sin embargo, un divorcio contencioso, que incluye una disputa por la custodia, puede costar más de $100,000.

El divorcio puede ser agotador tanto emocional como financieramente, por lo que entrar en el proceso informado y preparado puede ayudar a evitar sorpresas que pueden hacer que la situación sea aún más difícil de lo que ya es. Porque si bien muchos de nosotros podemos tener alguna idea del impacto financiero del divorcio, hay formas en que puede afectarnos que ni siquiera esperamos.

Aquí hay siete maneras sorprendentes en que el divorcio puede afectar sus finanzas.

tu seguro de salud

Según el plan en el que estaba cuando se casó, es posible que deba pagar un seguro de salud una vez que se divorcie. Si está desempleado o no recibe seguro médico a través de su empleador y confiaba en el seguro de su cónyuge mientras estaba casado, será financieramente responsable de obtener su propia cobertura una vez que ya no esté cubierto por su ex cónyuge.

Según Your Divorce Questions, un recurso en línea gratuito para personas afectadas por el divorcio, casi el 25 % de las mujeres pierden su seguro médico durante al menos un período de tiempo después del divorcio. Por supuesto, esto puede sucederle a cualquiera de los cónyuges, pero el punto es estar preparado en caso de que sea usted quien pierda la cobertura.

Si se enfrenta a la pérdida de su seguro de salud, tiene opciones, aunque puede ser más costosa de lo que estaba acostumbrado cuando estaba cubierto por el seguro de su cónyuge. El Mercado de Seguros Médicos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio es un buen lugar para comenzar a buscar un seguro médico privado para que pueda permanecer cubierto.

Los costos reales del cuidado de niños

Si usted y su cónyuge tienen hijos, se puede esperar que pague la manutención de los hijos o que la manutención de los hijos no cubra todos sus gastos. Pero, ¿ha pensado en esto en términos del mundo real y se ha preparado para ello? El costo promedio anual del cuidado infantil en los EE. UU. varía según la ubicación, desde un mínimo de $5436 en Mississippi hasta un máximo de $24 243 en el Distrito de Columbia, según cifras proporcionadas por el Instituto de Política Económica. Los costos anuales de cuidado infantil para un niño de 4 años son solo un poco más bajos, de $ 4784 a $ 19 112, por lo que no prepararse para el costo mayor del cuidado infantil puede ser un grave error.

Una tensión en sus finanzas puede significar menos oportunidades para sus hijos, incluida la pérdida de actividades como campamentos de verano, deportes o lecciones de música. También puede afectar la cantidad de dinero que tiene para poner comida en la mesa todos los días. Si tiene menos ingresos por pagar la manutención de los hijos o por no recibir lo suficiente para cubrir estos gastos, es posible que le resulte más difícil satisfacer todas las necesidades y deseos de sus hijos.

Debido a que no necesariamente puede cambiar la cantidad que se le ordena pagar o recibir, es posible que deba considerar otras formas de pagar estos gastos. Si tiene problemas para pagar los alimentos, puede calificar para el programa federal, el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP), que proporciona beneficios de nutrición a personas y familias de bajos ingresos. Para actividades como deportes y campamentos de verano, es posible que deba hacer un presupuesto para poder ahorrar o liberar dinero.

Refinanciamiento y su puntaje de crédito

En el proceso de divorcio, es probable que el tribunal divida sus bienes y deudas entre usted y su cónyuge. Es probable que el tribunal también indique qué parte es responsable de pagar qué facturas. Pero es posible que también se pregunte cómo librarse a sí mismo o a su cónyuge de ciertas deudas, como una hipoteca o un préstamo personal. Desafortunadamente, este proceso no siempre es fácil.

Para una hipoteca, lo primero que puede intentar es simplemente pedirle a su prestamista una liberación de responsabilidad, pero no hay garantía de que su prestamista emita una. Si eso no funciona, es posible que deba refinanciar su hipoteca para sacar a uno de ustedes de la deuda. La persona que permanezca en la hipoteca tendrá que calificar para el nuevo préstamo utilizando solo sus ingresos y activos. Si no califican, es posible que el prestamista no esté dispuesto a otorgar el nuevo préstamo.

El refinanciamiento de la deuda para dividir las facturas puede resultar en consultas exhaustivas sobre su perfil crediticio, una disminución en la edad promedio de sus deudas o incluso un aumento en su deuda general. Esto puede resultar en un puntaje crediticio más bajo, y ese puntaje crediticio más bajo puede quedarse con usted por un tiempo y afectar su libertad financiera de muchas maneras.

Es posible que el impacto del divorcio en su puntaje crediticio no se pueda evitar, por lo que es importante que siempre pague sus deudas a tiempo, ya que esto tiene un mayor impacto general en su salud crediticia.

tus tarjetas de credito

La deuda de la tarjeta de crédito puede ser complicada de resolver, pero el tribunal también puede dividirla durante el proceso de divorcio. Independientemente de quién lo resuelva, deberá responder algunas preguntas básicas pero a menudo sorprendentemente difíciles. ¿Sabes qué tarjetas están a qué nombre? ¿Quién es un usuario autorizado en cada tarjeta?

Si usted o su cónyuge son solo usuarios autorizados de una tarjeta de crédito, lo que significa que se les otorgó permiso para usar la cuenta, pero no son el titular principal de la cuenta que solicitó la tarjeta de crédito, eliminarlos a usted o a su cónyuge no es demasiado complicado y generalmente se puede completar haciendo una llamada telefónica al emisor de la tarjeta de crédito.

Si, por el contrario, usted y su cónyuge son titulares de una cuenta conjunta y solicitaron la tarjeta juntos, el proceso para eliminar a uno de ustedes de la cuenta se vuelve más complicado. Dado que ambos son responsables de la deuda de la cuenta, el proveedor de la tarjeta de crédito debe aceptar cambiar el contrato y eliminar a uno de ustedes como parte responsable.

Para que el emisor de la tarjeta de crédito esté de acuerdo con esto, puede requerir que la persona que permanezca en la cuenta pueda calificar sin los ingresos y el historial crediticio de la otra persona. Si la persona no puede calificar, el emisor de la tarjeta de crédito podría negar su solicitud de eliminación. Si esto sucede, su única otra opción podría ser pagar la tarjeta de crédito y solicitar que se cierre la cuenta.

La deuda de la tarjeta de crédito puede afectar directamente su puntaje crediticio si uno de los dos no mantiene los pagos y no divide la deuda limpiamente. Lo mejor que puede hacer para asegurarse de que su crédito permanezca intacto es asegurarse de que sus deudas se paguen a tiempo. Si su cónyuge debe permanecer en la cuenta hasta que se pague el saldo, es importante que ambos estén en la misma página. Usted no quiere que su crédito o el de su cónyuge se vea afectado negativamente porque ninguno de los dos hizo sus pagos a tiempo.

Tus planes de jubilación

Podría pensar que debido a que su 401(k) se ganó a través de su trabajo, es todo suyo. Pero, ¿sabía que los planes de jubilación se consideran “bienes conyugales”? Esto significa que tanto usted como su cónyuge tienen derecho a una parte de los bienes en un acuerdo de divorcio.

A través de una Orden Calificada de Relaciones Domésticas (QDRO, por sus siglas en inglés), una orden judicial que divide un plan de jubilación o un plan de pensión, se puede ordenar que su 401(k) pague la manutención de los hijos, la pensión alimenticia o los derechos de propiedad marital a su cónyuge. Dependiendo de quién fuera el principal asalariado, esto puede tener un impacto significativo en su plan de jubilación e incluso en su situación financiera actual.

Si usted es el propietario de la cuenta de jubilación, tener los activos divididos puede significar que ahora tiene que contribuir más para que la cuenta vuelva al valor que alguna vez tuvo. Esto puede ejercer una presión aún mayor sobre sus finanzas, especialmente si también está pagando la pensión alimenticia y la manutención de los hijos. Si es mayor y se va a divorciar más cerca de la jubilación, esto puede tener un impacto aún mayor.

Las consecuencias fiscales

El divorcio puede tener ciertas consecuencias fiscales que deben tenerse en cuenta con anticipación para que pueda planificar en consecuencia. Dividir sus activos, como reclamar su parte del plan de jubilación de su cónyuge, puede resultar amargo si no considera las consecuencias fiscales de sus decisiones.

Cuando se dividen planes calificados como un 401(k), por ejemplo, hay tres opciones disponibles para el cónyuge que reclama su parte de los activos. Digamos que usted es el cónyuge que recibe la mitad de los bienes. Su parte de los activos se puede reinvertir en su plan de jubilación, su parte se puede dejar intacta con el plan existente de su cónyuge (para que usted reciba el pago más adelante durante la jubilación), o puede optar por tomar el dinero ahora como un pago en efectivo .

La oportunidad de tomar su parte en efectivo sin penalización es una oportunidad única que se brinda en el momento en que el administrador del plan la aprueba. Después de eso, los retiros están sujetos a una multa por retiro anticipado del 10 % si se realizan antes de los 59 años y medio. Independientemente de la edad, el IRS tratará la distribución como ingreso regular, por lo que usted o su cónyuge serán responsables del impuesto sobre la renta sobre esa cantidad.

Divorciarse también afectará su estado civil. Si no tiene la custodia de sus hijos, es posible que no pueda reclamar a sus hijos como dependientes, y es posible que pague impuestos más altos una vez que comience a declararse soltero.

Honorarios de abogados y costas judiciales

No todos los divorcios terminan en amargura. Aunque puede ser más fácil decirlo que hacerlo, trabajar juntos puede ayudar a muchas cosas, incluso a mantener bajos los honorarios de su abogado. Si usted y su cónyuge son capaces de confiar y cooperar entre sí, es posible que les vaya mejor con algo conocido como un «divorcio en la mesa de la cocina».

Un divorcio en la mesa de la cocina simplemente significa que usted y su cónyuge se sientan juntos para llegar a un acuerdo de divorcio. Es posible que aún desee asistencia legal para asegurarse de que sus documentos de divorcio se llenen correctamente, pero puede evitar tener que pagarle a alguien para que entregue la petición a su cónyuge si le pide que firme un recibo, conocido como Aceptación de entrega.

Otra forma de reducir los costosos litigios de divorcio es considerar la mediación en lugar de acudir a los tribunales. Similar a un divorcio en la mesa de la cocina, usted y su cónyuge discuten amistosamente sus opciones, pero con un mediador profesional presente para ayudar en la discusión en el camino.

Si usted y su cónyuge pueden trabajar juntos durante el proceso de divorcio, es posible que pueda evitar muchos de los altos costos asociados con él.

Línea de fondo

El divorcio nunca es placentero y es difícil estar preparado para todas las formas en que puede afectarte. Aparte de la tensión emocional, el divorcio también puede tener un impacto significativo en su vida financiera.

Es posible que comprender los efectos sorprendentes que tiene el divorcio no cambie la situación, pero puede ayudar a que el proceso sea más fluido. Familiarícese con la forma en que el divorcio puede afectar sus finanzas y tómese el tiempo para aprender cómo administrar su dinero para pagar cualquier deuda en la que pueda incurrir de manera oportuna.