9 cosas que un acreedor puede y no puede hacer para cobrar una deuda

Si ya está luchando para salir de la deuda, ser contactado por su acreedor acerca de las facturas vencidas puede aumentar sus niveles de ansiedad al extremo. Puede sentirse avergonzado e incluso inseguro sobre cómo manejar la situación.

Sin embargo, antes de ocuparse de ello, asegúrese de saber qué pueden hacer los acreedores cuando intentan cobrar una deuda. Además, aprenda qué es ilegal y cómo tomar medidas.

5 cosas que un acreedor puede hacer para cobrar

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que prohíbe las prácticas abusivas e injustas al intentar cobrar una deuda. Sin embargo, cada estado tiene sus propias leyes de cobro de deudas. Esto significa que cómo y cuándo un acreedor intenta cobrar una deuda puede variar según el lugar donde viva.

Si tiene una deuda vencida, estas son las acciones que los acreedores podrían tomar en lo que respecta a su dinero.

1. Llamarte y enviarte cartas

Según la FDCPA, los acreedores pueden llamar o enviar cartas, correos electrónicos y mensajes de texto para cobrar un pago atrasado. Sin embargo, están restringidos en cuanto a cuándo pueden comunicarse contigo.

Por ejemplo, los acreedores no pueden llamarlo entre las 9 p. m. y las 8 a. m. También pueden comunicarse con usted únicamente en entornos aprobados. No pueden llamarte al trabajo sin aprobación. Esencialmente, no pueden llamar en momentos o lugares inconvenientes a menos que lo hayas aceptado.

A veces, los acreedores llaman simplemente para decirle que su pago está atrasado y para recordarle que debe ponerse al día con su saldo. Pero la frecuencia puede aumentar cuanto más tiempo pase sin pagar.

2. Recuperar su garantía o propiedad

¿Recuerda cuando obtuvo una hipoteca o un préstamo para automóvil para poder comprar esa casa o automóvil? También acordó que si no hacía los pagos a tiempo, esas cosas le podrían quitar.

Si bien su casa y su automóvil son dos de los mayores tipos de garantías que puede tener, no son los únicos. Sus inversiones, ahorros y ganancias futuras también podrían usarse como garantía para deudas impagas.

3. demandarte

Si no realiza los pagos a tiempo, un acreedor puede demandarlo por el monto adeudado. Si pasa por el sistema judicial, es posible que deba cubrir los costos de cobranza y los honorarios de los abogados. Debido a esto, puede terminar pagando mucho más que la deuda original requerida.

Además de los costos adicionales, es posible que los acreedores puedan gravar su propiedad, congelar dinero en su cuenta bancaria o tomar otras medidas graves si el tribunal falla en su contra.

4. Embellece tu salario

El embargo de salario es cuando un juez ordena que se retenga una parte de sus ganancias para pagar una deuda vencida. Según la Ley de Protección del Crédito al Consumidor, el embargo semanal máximo no puede ser superior al 25 % de sus ingresos disponibles. Pueden ser embargados por el acreedor original o enviados a una agencia de cobro de deudas que eventualmente puede embargar los salarios.

Cuando se embarga su salario, su empleador debe tomar esos pagos de su cheque de pago. Esto está sujeto a cambios según el lugar donde viva; algunos estados lo eximen del embargo de salario si es el cabeza de familia.

5. Envíe su préstamo a los cobradores de deudas

Un acreedor solo puede tratar de rastrearlo durante tanto tiempo. Si se determina que no es probable que pague, su acreedor podría entregar su deuda a un cobrador.

Si bien es posible que no crea que está obligado a pagar la deuda ya que no está familiarizado con el cobrador de deudas, su puntaje de crédito seguirá disminuyendo cuanto más tiempo permanezca morosa su cuenta. Antes de ignorar al cobrador de deudas o concluir que la deuda no es suya, asegúrese de averiguar quién es el prestamista original.

En su mayor parte, tratará con su acreedor durante unos meses con una cuenta morosa antes de enviarla a un cobrador de deudas. La cantidad de tiempo que le toma a un acreedor enviar su deuda a una agencia de cobro varía según el acreedor.

4 acciones que un acreedor no puede tomar

Si bien los acreedores tienen derecho a cobrar los pagos atrasados, hay algunas cosas que legalmente no se les permite hacer. La FDCPA está hecha para protegerlo de las prácticas engañosas de cobro de deudas y al mismo tiempo permite que los acreedores cobren una deuda de manera segura.

1. Acosarte, amenazarte o mentirte

Mientras intentan cobrar una deuda, los acreedores no pueden amenazarlo con hacerle daño o incluso acosarlo para obligarlo a pagar. Ellos tampoco pueden mentirte. Por ejemplo, si un acreedor le dice que trabaja para una agencia de informes crediticios (no es así) o que ha cometido un delito al no pagar (no lo ha hecho), está utilizando mentiras o prácticas engañosas para engañarlo. pagar. Tampoco pueden decirle que debe más de lo que realmente debe.

2. Cuéntale a otras personas sobre tu deuda

En su mayor parte, su acreedor no puede decirle a nadie más sobre su deuda vencida, aparte de su cónyuge. Si tiene un abogado, un acreedor puede comunicarse con él acerca de su deuda.

3. Embargar beneficios federales

Si bien se puede tomar dinero de su cheque de pago, la mayoría de los beneficios federales están exentos de embargo. Por ejemplo, los pagos del Seguro Social, discapacidad y veteranos no se pueden quitar si se enfrenta a pagos atrasados ​​a un acreedor.

Tenga en cuenta que los estados tienen sus propias leyes sobre los beneficios estatales que se pueden embargar.

4. Arrestarte

Atrasarse en los pagos es malo, pero normalmente no puede ir a la cárcel simplemente por no pagar su deuda. Sin embargo, hay algunos casos en los que su deuda podría llevarlo a la cárcel.

Por ejemplo, podría ir a la cárcel si desafía una orden judicial o no responde a una demanda en su contra. La deuda tributaria también podría causarle problemas, ya que no pagar impuestos se considera un delito.

Si estos escenarios especiales no se aplican y un acreedor le dice que podría ser arrestado, probablemente esté mintiendo.

Cómo manejar un mal acreedor

Que un acreedor lo persiga por pagos atrasados ​​no es la situación más fácil en la que puede estar. Pero recuerde que ambas partes tienen derechos; es importante ejercitar el suyo si siente que ha sido agraviado.

Cuando hable con un acreedor, asegúrese de conocer los detalles de la deuda para asegurarse de que sea suya. Averigüe la cantidad exacta que debe y, si se envió a una agencia de cobro, asegúrese de conocer al acreedor original al que le debe esa cantidad. Esta validación de la deuda debe ser proporcionada por el acreedor dentro de los 30 días de su solicitud.

A pesar de que la FDCPA prohibió las malas prácticas de cobro de los acreedores, aún puede suceder. Puede denunciar los acreedores amenazantes ante el fiscal general de su estado o ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

La línea de fondo

Si se está ahogando en deudas, es posible que tenga opciones. La consolidación de deudas o la liquidación de deudas pueden ser justo lo que necesita para recuperar su equilibrio financiero. Haga su diligencia debida para determinar qué opción es la mejor para su situación financiera.