¿Qué es la Cámara de Compensación Automatizada?
El Sistema de Cámara de Compensación Automatizado es mucho más conocido como ACH. El sistema está diseñado para pagos de alto volumen y bajo valor, y cobra tarifas lo suficientemente bajas como para fomentar la transferencia de pagos de bajo valor. El sistema está diseñado para aceptar lotes de pago, de modo que se puedan realizar una gran cantidad de pagos programados a la vez. Dada su conveniencia y confiabilidad, el sistema ACH ha reemplazado los pagos con cheques en gran medida.
El sistema ACH está diseñado para la transferencia de pagos nacionales. No funciona en otros países que no sean Estados Unidos, aunque se han instalado variaciones en el sistema en muchos países. Algunos bancos importantes operan portales que vinculan varios de estos sistemas similares a ACH, por lo que actualmente está operativo un sistema “global” con características de ACH.
ACH es un sistema de liquidación neta, por lo que la liquidación se retrasa hasta dos días y existe cierto riesgo de liquidación. El sistema permite la transferencia de una cantidad limitada de información adicional junto con las instrucciones de pago, aunque esta información puede eliminarse si una transacción se transfiere a un sistema ACH nacional diferente que no permite información de pago adicional.
Una característica poco común de compensación y liquidación es la capacidad del sistema ACH para procesar transacciones de débito, de modo que un beneficiario pueda iniciar un pago extrayendo efectivo de la cuenta del pagador. Esta es una característica particularmente útil para pagos recurrentes. Las transacciones de débito se pueden rechazar y muchas empresas han instituido bloqueos de débito ACH en sus cuentas bancarias para restringir el uso de esta función.
ACH se utiliza principalmente para procesar pagos de empresas a particulares. Por ejemplo, ACH se utiliza para pagos de depósito directo de nómina, así como para pagos de pensiones y anualidades. En la dirección inversa, las empresas utilizan débitos ACH para extraer una variedad de pagos de las cuentas bancarias de las personas. También hay un uso cada vez mayor de ACH para pagos de cuentas por pagar de una empresa a otra.
El flujo del proceso ACH
El flujo de proceso básico para el sistema ACH es el siguiente:
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El pagador envía un archivo a su banco que contiene un lote de información de pago.
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El banco paga inmediatamente cualquier monto dirigido a las cuentas de los beneficiarios dentro del banco, mediante una transferencia de libros interna.
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El banco reúne todos los pagos restantes en un lote y lo envía al operador regional de ACH al que ha sido asignado.
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El operador de ACH recopila la información de pago enviada por los bancos de su región y les notifica los montos de liquidación de los que son responsables.
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El operador de ACH resume las transacciones restantes que involucran pagos a bancos ubicados fuera de su región de procesamiento y envía los resúmenes a los otros operadores regionales de ACH para su posterior liquidación, que se completan en cifras brutas.
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Cuando los pagos llegan a las cuentas de los bancos beneficiarios, esos bancos envían los pagos a los beneficiarios, mientras que los bancos de los pagadores cargan en las cuentas de los pagadores los montos de pago relacionados y compensatorios.
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