Deuda que desaparece cuando se declara en bancarrota
Decidir declararse en bancarrota puede ser una decisión financiera enorme, por lo que debe considerar los pros y los contras de la bancarrota. Si se pregunta cómo pagar la deuda y desea dar este paso, aprenda las diferencias en las declaraciones de bancarrota y descubra qué deudas se mantendrán una vez que termine. No asuma que todas las deudas desaparecerán si se declara en bancarrota.
Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 están abiertos a las personas que necesitan declararse en bancarrota para salir de la deuda, pero se manejan de manera diferente.
De un vistazo: Capítulo 7 y Capítulo 13 de bancarrota
El Capítulo 7 liquida sus activos: sus propiedades se venden para pagar su deuda. Para el Capítulo 13, su propiedad no se vende, pero acepta un plan de pago ordenado por la corte. Mientras que el Capítulo 7 tarda de tres a cinco meses en completarse, el Capítulo 13 puede tardar de tres a cinco años, según su acuerdo.
Otra diferencia entre el Capítulo 7 y el 13 es que el Capítulo 7 le permite liquidar deudas rápidamente, ayudándolo a reiniciar lo más rápido posible. Pero el Capítulo 13 le permite conservar su propiedad mientras paga lo que puede pagar.
Si bien algunas deudas no desaparecen cuando se declara en bancarrota, hay algunas que lo harán.
Deuda que se descarga al declararse en bancarrota
Hay algunas deudas que desaparecerán según la presentación que elija. A veces, la deuda desaparecerá en cualquier caso.
Deuda de tarjeta de crédito
Los estadounidenses sufren una deuda de tarjetas de crédito de 1,02 billones de dólares, lo que puede explicar por qué es una de las principales causas de bancarrota. La deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada y puede cancelarse en una declaración de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. La forma en que se manejan depende del tipo de bancarrota que presente.
Para el Capítulo 7, su deuda se elimina cuando el tribunal aprueba su declaración de bancarrota. Esto puede demorar algunos meses, según el tipo de deuda que tenga, cuánto deba y la programación de los tribunales.
Para el Capítulo 13, aceptará pagar la deuda de su tarjeta de crédito de acuerdo con el plan establecido por el tribunal. Una vez que su plan está completo, la deuda restante se perdona. Tenga en cuenta que aún es elegible para pagar su deuda de alguna forma según su acuerdo ordenado por la corte. Pero ese número puede ser significativamente menor que lo que debía antes de la bancarrota.
Facturas médicas
No pagar sus facturas médicas hace que su puntaje de crédito baje y las agencias de cobro lo persigan para el pago. El Commonwealth Fund descubrió que 79 millones de estadounidenses tienen problemas para pagar las facturas médicas o hacer frente a su deuda médica impaga, lo que incluye al 41 % de las personas en edad de trabajar.
Las facturas médicas se consideran deudas no garantizadas al igual que las tarjetas de crédito, que se descargan en cualquier tipo de presentación. El hecho de que sean dados de alta depende de la presentación que declares.
Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, la deuda de la factura médica se eliminará cuando el tribunal apruebe su presentación. Si declara el Capítulo 13, es posible que parte de la deuda se elimine después de que complete su plan de pago.
Los préstamos personales tampoco están garantizados, lo que significa que también desaparecerían en caso de quiebra.
Sentencia de la corte de reclamos menores
Un fallo de reclamos menores es cuando un acreedor lo demanda para pagar una deuda que debe. Si el acreedor gana el juicio, usted está obligado a pagar la deuda.
Cuando presenta una bancarrota del Capítulo 7, se le libera de su obligación de pagar la deuda a la que se vio obligado originalmente. Eso es porque una bancarrota del Capítulo 7 demuestra que no tiene suficiente dinero o activos para pagar la deuda.
Si presenta una bancarrota del Capítulo 13, es posible que deba pagar parte de este fallo en función de su plan de pago.
Detener temporalmente una ejecución hipotecaria
Si se ha atrasado en los pagos de la hipoteca, es posible que su casa sea ejecutada pronto. Pero cuando se declare en bancarrota, podría detener la ejecución hipotecaria, al menos por un corto tiempo.
La bancarrota del Capítulo 13 le permite quedarse en su hogar mientras completa un plan de pago elaborado por los tribunales. Si completa el plan de pago, podrá detener la ejecución hipotecaria. Pero si no completa el plan antes de la fecha de finalización, aún puede perder su casa.
Si presenta una bancarrota del Capítulo 7 como propietario de una vivienda, se le otorgará una suspensión automática, lo que hace que los acreedores dejen de intentar cobrarle una deuda. Si su casa aún no ha sido ejecutada y está lista para una venta de ejecución hipotecaria, la suspensión pospondrá esa venta mientras se procesa su bancarrota. Solo durará unos meses.
Cómo los acreedores manejan su deuda cuando se declara en bancarrota
Declararse en bancarrota legalmente les dice a los acreedores que lo dejen en paz con respecto a la deuda que les debe.
Una vez que la bancarrota ha completado su proceso, los acreedores no pueden comunicarse con usted acerca de una deuda que se condonó durante la bancarrota. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), «la descarga impide permanentemente que el acreedor o el cobrador de deudas cobren la deuda».
Deuda que NO se descarga en la bancarrota
Si bien declararse en bancarrota no elimina todas las deudas, elimina algunas de las principales que podrían agotarlo financieramente. Estas son las deudas que todavía está obligado a pagar.
Préstamos estudiantiles
Sus préstamos estudiantiles no se cancelarán durante una declaración de bancarrota. Pero si son una carga, puede presentar un procedimiento contradictorio. Esto solicitaría que sus préstamos estudiantiles sean cancelados si puede probar que el pago causaría grandes dificultades para usted y su familia.
Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles son deudas garantizadas, lo que significa que, en caso de que no pueda pagar su préstamo para automóviles, le pueden quitar el vehículo. En la bancarrota del Capítulo 7, su prestamista no puede recuperar su automóvil a menos que se levante una suspensión automática. Pero después de que se procese su bancarrota, su prestamista aún puede tener derecho a recuperar su automóvil si la deuda no se paga.
Manutención de los hijos y pensión alimenticia
Ni la manutención de los hijos ni la pensión alimenticia se descargan durante la bancarrota. Pero la eliminación de otras deudas en la bancarrota puede permitirle compensar los pagos atrasados en otros lugares, incluidos los pagos de manutención infantil o pensión alimenticia.
Hipoteca de la casa
Usted sigue siendo responsable de la hipoteca de su casa y otros gravámenes sobre la propiedad durante y después de la bancarrota. Declararse en bancarrota del Capítulo 13 y comenzar un plan de pago podría ponerlo en una mejor posición para conservar su casa.
Honorarios legales del ex cónyuge
Al igual que otras obligaciones domésticas, aún debe pagar los honorarios legales del divorcio. Estos tipos de honorarios legales no se pueden descargar en caso de quiebra. Si se declara en bancarrota del Capítulo 13, puede ser elegible para que esas tarifas pendientes se transfieran a su nuevo plan de pago ordenado por la corte.
Restitución
Si bien la bancarrota no descarga los pagos de restitución, es posible que pueda reestructurarlos en una declaración de bancarrota del Capítulo 13. Tenga en cuenta que si cometió un delito y estuvo en prisión, aún es elegible para declararse en bancarrota.
Pasivo por impuesto sobre la renta
Declararse en bancarrota no eliminará inmediatamente su factura de impuestos. Deberá cumplir con algunos criterios preliminares establecidos por el IRS para calificar. Por un lado, los impuestos deben ser impuestos sobre la renta, y no puede haber cometido evasión de impuestos.
Deudas por fraude, malversación, hurto o “actos deliberados e imprudentes”
Estas caen en la categoría de «deuda no descargable», o deudas que no se eliminarán incluso si se declara en bancarrota. Incluso si su bancarrota se lleva a cabo, es posible que se eliminen otras deudas para que usted pague las que está obligado a pagar.