Evite estos 7 costosos errores de transferencia de saldo

Experian estima que los consumidores de EE. UU. están transfiriendo $ 35 a $ 40 mil millones en saldos de un acreedor a otro anualmente, y por una buena razón. Transferir saldos de tarjetas de crédito y préstamos con intereses altos a una nueva tarjeta de crédito con un período introductorio largo al 0% APR puede ser una estrategia inteligente para ahorrar miles en intereses y pagar deudas más rápidamente.

Sin embargo, hay algunas trampas comunes que debe tener en cuenta si está considerando transferir cualquiera de sus saldos a una tarjeta de crédito con 0% APR. Aquí hay una mirada más cercana a algunos de los errores de transferencia de saldo más frecuentes que cometen los consumidores, y cómo puede evitarlos.

Primero, comprenda los conceptos básicos para hacer una transferencia de saldo

Antes de entrar en los errores, asegurémonos de estar en la misma página cuando se trata de una transferencia de saldo. La estrategia detrás de las transferencias de saldo es bastante simple:

1. Abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito que ofrece un largo período de 0% APR en transferencias de saldo, generalmente entre 12 y 18 meses.
2. Con base en el límite que le brinda el nuevo emisor de la tarjeta de crédito, así como en las tarifas que se le cobrarán por transferir saldos, puede decidir cuáles de sus deudas con intereses altos desea transferir a la nueva tarjeta.
3. Una vez que decida qué deudas transferir, trabajará con el emisor de la tarjeta para que esto suceda. Una vez hecho esto, tendrá saldos de $0 en sus antiguas deudas con intereses altos y un nuevo saldo sin intereses en la nueva tarjeta.
4. Ahora puede concentrarse en realizar pagos en este nuevo saldo con el objetivo de liquidarlo antes de que finalice el período introductorio de 0% APR. Aquí es donde se acumulan sus ahorros, ya que cada pago que realiza reduce el saldo en lugar de que la mayor parte pague intereses.

Una estrategia de transferencia de saldo es una buena idea si tiene un crédito de bueno a excelente (necesario para calificar para la mayoría de las tarjetas al 0%) y una o más deudas con intereses altos que desea pagar más rápido y con menos intereses. Estas deudas pueden incluir saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos de día de pago y de título, o incluso préstamos comerciales.

Hay muchas tarjetas de crédito en el mercado hoy en día que puede usar para transferencias de saldo, y querrá hacer su tarea para asegurarse de que entiende en lo que se está metiendo antes de tomar cualquier decisión. Porque tan fácil como es una transferencia de saldo, también es fácil cometer algunos errores costosos al hacerlo.

Estos son algunos de los errores de transferencia de saldo más comunes y cómo puede evitarlos fácilmente.

No tomarse el tiempo para encontrar la mejor tarjeta

El nombre del juego es «¿Qué carta tiene la mejor oferta?» al comprar las mejores tarjetas de transferencia de saldo. Los bancos son muy competitivos a la hora de captar nuevos clientes con saldos que quieren transferir. Sin embargo, el hecho de que pueda ser aprobado para una tarjeta no significa que sea adecuada para usted.

En términos generales, desea tomarse el tiempo para investigar qué tarjetas existen, cuáles tienen los períodos introductorios más largos al 0% APR y cuáles tienen beneficios adicionales de los que podría beneficiarse.

Una vez que encuentre algunos que crea que satisfarán sus necesidades, eche un vistazo más de cerca a los términos y condiciones para asegurarse de que los comprende:

• Cuánto en comisiones cobrará el emisor de la tarjeta de crédito para transferir su saldo
• Cuanto tiempo tienes para pagar el saldo
• Cómo se asignan los pagos al saldo transferido si realiza compras adicionales (Pista: la mayoría de las veces, no lo son)
• Cuál será su tasa de interés después del período introductorio
• Si hay sanciones por pagos atrasados ​​o cuotas anuales

Por ejemplo, la Simplicidad de Citi^® La tarjeta es excelente para investigar. Le da 21 meses a 0% APR (luego 15.49% a 25.49% (variable)) en transferencias de saldo, y tiene una tarifa anual de $0, sin cargos por pagos atrasados ​​ni APR de penalización. Tiene una tarifa de transferencia de saldo de $ 5 o 5%, lo que sea mayor, pero puede valer la pena pagar dependiendo de cuánto transfiera.

La tarjeta de crédito HSBC Gold Mastercard es otra buena opción. Ofrece una APR del 0 % durante 18 meses en transferencias de saldo solicitadas dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta (luego del 13,99 % al 23,99 % (variable)). Tampoco tiene tarifa anual ni APR de penalización, y una tarifa de transferencia de saldo de $ 10 o 4%, lo que sea mayor. Si es un viajero, esta tarjeta tiene algunos beneficios decentes, como tarifas de transacción en el extranjero, protección de alquiler de vehículos y seguro de accidentes de viaje.

Intentando transferir un saldo con el mismo emisor de la tarjeta de crédito

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito no le permitirán transferir un saldo de otra tarjeta que ofrecen o servicio. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con Wells Fargo que tiene una tasa de interés del 18 % y puede enviar una solicitud para obtener un Wells Fargo Active Cash.^® Tarjeta (tasas y cargos) con 0 % APR durante 15 meses desde la apertura de la cuenta en transferencias de saldo que califican (luego 15.74 %, 20.74 % o 25.74 % variable). Si lo aprueban, no podrá transferir el saldo de su tarjeta existente a la nueva.

El peor de los casos aquí es que su puntaje de crédito se verá afectado por haber realizado una consulta exhaustiva para procesar la solicitud y aún así no podrá hacer una transferencia de saldo. La caída en su puntaje solo será un problema durante unos meses, pero la consulta dura permanecerá en su informe durante aproximadamente dos años. Y si no puede completar la transferencia que quería hacer, entonces todavía tiene una deuda con intereses altos.

Para evitar esto, haga una lista de las deudas que desea pagar con una tarjeta de transferencia de saldo. Luego, investigue un poco para ver cuáles son las políticas del titular de la deuda para transferir la deuda de otro producto al que prestan servicios a una nueva tarjeta de 0% APR. Más simple aún, asegúrese de transferir la deuda de una institución financiera a otra institución financiera.

No cumplir con la fecha límite de transferencia de saldo

Muchas tarjetas solo te dan unos meses para hacer tus transferencias de saldo y aplican el 0% APR. Si transfiere saldos después de eso, se aplicará la tasa de interés regular, posiblemente a una APR más alta que la que estaba pagando en su deuda original y ahora con cargos por transferencia de saldo agregados.

toma el citi^® Doble tarjeta de efectivo, por ejemplo. Puede obtener un 0% de interés, y eso durará 18 meses, pero solo en las transferencias realizadas en los primeros cuatro meses desde la apertura de la cuenta. Después de eso, se aplicará la tasa de interés variable de 14.74% a 24.74% (variable) a lo que transfieras. Por lo que es importante que solicites tu transferencia de saldo en tiempo y forma.

Cuando lea una tarjeta o hable con un representante de servicio al cliente sobre los términos y condiciones, asegúrese de mirar si hay un marco de tiempo específico para ejecutar sus transferencias. Luego, una vez que obtenga una tarjeta, elabore un plan para completar esas transacciones rápidamente para que no se pierda los ahorros en intereses.

No hacer sus pagos a tiempo

Si su tarjeta de transferencia de saldo tiene una APR de penalización que se activa cuando realiza pagos atrasados, podría correr el riesgo de pagar un interés del 0% a un porcentaje mucho más alto si se salta uno o dos meses. Una APR de penalización es un aumento significativo en su tasa de interés regular que impone el emisor de la tarjeta si usted viola alguno de los términos de su acuerdo, incluyendo los pagos atrasados.

Algunas tarjetas de crédito tienen una APR de penalización, otras no. Algunos lo aplicarán solo después de 60 días de impago, otros después de un día. Y todos sus saldos pueden estar sujetos a una APR de penalización.

Para evitar esta situación, lea atentamente los términos y condiciones de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo antes de aplicar, específicamente buscando información sobre una APR de penalización. Si tiene preguntas, llame al servicio de atención al cliente del emisor de la tarjeta.

Si termina con una tarjeta que puede imponer esta multa, puede asegurarse de que no perderá ningún pago programando fechas de vencimiento y recordatorios en sus calendarios digitales o configurando el pago automático con su banco o emisor de tarjeta de crédito.

Ejecutar el saldo de su nueva tarjeta de crédito

Hay varias razones por las que desea evitar hacer nuevos cargos en una tarjeta a la que transfiere saldos.

• Primero, aunque muchas de estas tarjetas también ofrecen 0% APR en compras durante un cierto número de meses, agregar a su saldo aumenta su índice general de utilización de crédito. Esta relación es básicamente una medida de la cantidad de su línea de crédito disponible que está utilizando actualmente. Dado que esta relación tiene un impacto significativo en su puntaje de crédito, desea mantenerlo lo más bajo posible.
• En segundo lugar, es posible que se le cobren intereses sobre nuevas transacciones y que sus pagos mensuales se asignen o no de la manera que usted desea. La mayoría de las tarjetas de crédito no le dan la opción de especificar qué se paga primero (transferencia de saldo frente a compras nuevas) o aplican una política general, como «los pagos se aplican a los saldos con el interés más bajo». Eso significa que su pago podría destinarse a su transferencia de saldo del 0% y no a nuevas compras que le están costando intereses. Eso significa que podría terminar no solo acumulando más intereses, sino también aumentando tanto la cantidad como el tiempo que necesita para pagar toda la tarjeta.

La forma más fácil de evitar este problema es no usar su tarjeta de transferencia de saldo para otra cosa que no sea pagar esa deuda.

Cerrar su antigua tarjeta

Una vez que pague una tarjeta de crédito mediante una transferencia de saldo, no cierre la cuenta que ahora tiene un saldo de $0. Manténgalo abierto para que permanezca en su informe de crédito. Hay un par de razones para esto:

• Cerrar cuentas puede crear un impacto negativo en su puntaje al reducir tanto la edad promedio de su crédito como la cantidad de crédito disponible que tiene.
• Cuando deja una tarjeta abierta y no usa una tarjeta de crédito por un tiempo, el emisor a veces aumentará su límite (y, por lo tanto, la cantidad de crédito disponible, lo que mejora su índice de utilización de crédito) o le enviará una transferencia de saldo de 0% APR oferta porque quieren convencerlo de que devuelva algo de dinero a la tarjeta.

En general, mantener la cuenta abierta y sin usar solo puede ayudar a su puntaje de crédito.

No tener un plan de reducción de deuda

En el momento en que realiza su primera transferencia de saldo, el reloj marca el tiempo que tiene para pagar el saldo sin intereses. Y salir de la deuda es la única razón por la que obtuvo la tarjeta para empezar, ¿verdad? Así que asegúrese de tener un plan de reducción de deuda. He aquí una forma sencilla de crear uno.

1. Divida la cantidad total de dinero que debe por la cantidad de meses en el período introductorio. Esto le indica cuánto tendrá que pagar mensualmente para tener un saldo de $0 para cuando los intereses entren en vigor. (Ejemplo: $3,750 en deuda / 15 meses de 0% APR = pagos mensuales de $250)
2. Use ese número para crear un presupuesto para que siempre pueda pagar esa cantidad o más, si desea pagar su deuda incluso antes.

Siguiendo estos dos sencillos pasos, te asegurarás de no pagar ningún interés y reducirás significativamente tu deuda.

Línea de fondo

Cuando esté considerando promulgar una estrategia de transferencia de saldo para reducir su deuda y evitar pagar grandes cantidades de intereses, asegúrese de hacer su tarea antes de solicitar una tarjeta y también elabore un plan para pagar su deuda.

En el camino, asegúrese de comprender los plazos, los términos y las condiciones de su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, realice los pagos a tiempo, mantenga abiertas las cuentas que ha pagado en beneficio de su puntaje de crédito y evite agregar nuevas compras a su cuenta. tarjeta.

Existen muchas tarjetas diseñadas para transferencias de saldo, así que utilícelas como punto de partida para su investigación. También puede consultar las tarjetas de las que hablamos en este artículo: Citi Simplicity Card, Citi Double Cash Card, HSBC Gold Mastercard Credit Card y Wells Fargo Active Cash Card.

¡Felicitaciones por su decisión de ahorrar mucho mientras paga su deuda! Ahora está en camino de ver cómo bajan sus saldos y aumentan sus puntajes de crédito.