No es demasiado tarde: 4 razones para refinanciar su hipoteca

En 2021, millones de personas se apresuraron a refinanciar sus hipotecas para aprovechar las tasas de interés históricamente bajas. De hecho, Freddie Mac informó que hubo un aumento del 33 % en la refinanciación en la primera mitad de 2021 en comparación con la primera mitad de 2020.

Sin embargo, la refinanciación puede no parecer una decisión tan sabia como lo fue hace unos meses. Al 12 de abril de 2022, la tasa promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años era del 4,67 %. Eso es un aumento de 1,45% desde la tasa promedio de enero de 3,22%. Si ha estado viendo subir las tasas de interés, es posible que se pregunte si es demasiado tarde para refinanciar su hipoteca.

Si bien las tasas son más altas de lo que han sido en bastante tiempo, eso no significa necesariamente que sea un mal momento para refinanciar. De hecho, según Freddie Mac, el 24 % de los propietarios planean refinanciar su hipoteca en los próximos seis meses. Echemos un vistazo a algunas razones por las que podría considerar refinanciar su hipoteca ahora.

Razones para refinanciar tu hipoteca

Un propietario puede considerar refinanciar su hipoteca por varias razones. Es posible que deseen ahorrar dinero o acceder al capital que han acumulado para pagar un gasto importante. Aquí hay algunas razones comunes para refinanciar una hipoteca.

Reduzca el pago mensual de su hipoteca

Cuando obtuvo su hipoteca existente para comprar su casa, es posible que haya obtenido una tasa de interés más alta de lo que deseaba. Esto podría deberse a que tenía mal crédito o un historial de crédito corto o simplemente porque las tasas eran más altas en ese momento.

Si su crédito e ingresos han mejorado desde entonces, podría calificar potencialmente para una tasa más baja que la que tiene al refinanciar su préstamo hipotecario. También puede cambiar el plazo de su préstamo. Con esos dos cambios, podría reducir significativamente sus pagos mensuales.

Según Freddie Mac, quienes refinanciaron sus hipotecas durante la primera mitad de 2021 ahorraron un promedio de $2,800 anuales en pagos de hipotecas. Eso es mucho dinero que ahorraría cada mes y que podría destinar a otras metas, como su fondo de jubilación.

Ahorre dinero durante la vida de su préstamo

Una de las principales razones para refinanciar su hipoteca es reducir sus pagos mensuales. Al refinanciar su préstamo, podría calificar para una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente. Con una tasa más baja, se acumularán menos intereses, ahorrando miles de dólares durante la duración de su plazo de pago.

Por ejemplo, supongamos que obtuvo un préstamo de $ 200,000 en 2008 y calificó para una hipoteca con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 6.2%. Si refinanció su hipoteca este mes y calificó para un préstamo a 15 años al 4.67% de interés, ahorraría $23,000 al final de su plazo de pago.

Obtenga dinero en efectivo para renovaciones en el hogar u otros gastos importantes

Si se avecina un gasto importante, como la remodelación de la cocina o la educación universitaria de su hijo, puede usar un refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo para obtener dinero por adelantado. Con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, usted solicita un monto de préstamo mayor al que debe en su hipoteca existente. Este nuevo préstamo reemplaza su préstamo hipotecario original y puede recibir la diferencia en efectivo.

Cambiar a una hipoteca de tasa fija

Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su tasa puede cambiar con el tiempo. Dependiendo del ARM, las tasas pueden cambiar cada mes a cada cinco años. Como resultado, un aumento pronunciado podría afectar sus pagos mensuales y el monto total del préstamo, lo que dificultaría el presupuesto y el pago de sus pagos.

Al refinanciar su hipoteca, podría cambiar su préstamo a una hipoteca de tasa fija y tener tasas de interés predecibles y pagos mensuales durante la duración de su préstamo.

Tipos de refinanciación

Al evaluar las opciones de refinanciamiento de su hipoteca, tenga en cuenta que existen cuatro tipos principales de préstamos de refinanciamiento.

Refinanciación hipotecaria tradicional

Cuando refinancia su préstamo hipotecario, paga la hipoteca existente y crea una nueva con diferentes tasas y plazos. Con la refinanciación hipotecaria tradicional, puede calificar potencialmente para una tasa más baja, acortar o extender el plazo de su préstamo, o convertir su préstamo a un tipo diferente de tasa de interés.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo son mejores para aquellos que han sido dueños de su casa durante el tiempo suficiente como para haber establecido un valor líquido en la casa. Como se describió anteriormente, el refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando usted refinancia su préstamo por una cantidad mayor a la que debe en su préstamo existente. Luego puede usar la diferencia como pago en efectivo para gastos como renovaciones en el hogar o procedimientos médicos.

Refinanciamiento de efectivo

Cuando obtiene un préstamo de refinanciamiento en efectivo, reemplaza su hipoteca actual por una nueva por un monto de capital menor después de realizar un pago global. Tener una relación préstamo-valor más baja podría calificarlo para una tasa de interés más baja. Es probable que también reduzca sus pagos mensuales y, potencialmente, reduzca el costo total de su préstamo.

Optimizar el refinanciamiento

Los préstamos de refinanciamiento optimizados tienen criterios de suscripción menos estrictos, por lo que los prestatarios pueden calificar incluso si tienen un crédito menos que perfecto. Si ha tenido problemas para calificar para otras formas de refinanciamiento, un préstamo de refinanciamiento simplificado podría ser una buena opción para usted.

Los préstamos de refinanciamiento optimizados solo están disponibles para prestatarios con hipotecas respaldadas por el gobierno, como un préstamo VA o un préstamo FHA. Si tiene una hipoteca convencional, no podrá aprovechar la refinanciación simplificada.

Los préstamos de refinanciamiento optimizados también vienen sin costos de cierre. Si opta por un préstamo sin costo de cierre, el prestamista generalmente le cobrará una tasa de interés más alta que si pagara los costos de cierre en efectivo.

Cómo refinanciar su hipoteca

Si ha decidido refinanciar su hipoteca y se pregunta cómo obtener un préstamo, el proceso es muy similar al de solicitar una hipoteca. Puede refinanciar su préstamo hipotecario existente en solo cinco pasos:

Decide lo que quieres lograr

Sus metas para refinanciar su hipoteca afectarán qué prestamistas, préstamos y términos son mejores para usted. Por ejemplo:

• Libere efectivo para otros objetivos. Si desea reducir sus pagos mensuales para poder ahorrar más dinero para la jubilación o cubrir otros gastos, es posible que desee utilizar el refinanciamiento tradicional para obtener un nuevo plazo de préstamo y reducir sus pagos.
• Pague su hipoteca antes. Para ahorrar la mayor cantidad de dinero y pagar su hipoteca más rápido, puede refinanciar sus préstamos para obtener una mejor tasa de interés. También puede usar un préstamo de refinanciamiento en efectivo y hacer un pago único para reducir su deuda más rápidamente.
• Efectivo para actualizar tu hogar. Si desea renovar su baño o instalar una piscina, puede usar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar su hipoteca existente con un préstamo más grande y usar la diferencia en efectivo como desee.

Investigue sus opciones

Existen muchas compañías de refinanciamiento de hipotecas, cada una con sus propios beneficios e inconvenientes. Antes de elegir un prestamista, es aconsejable solicitar cotizaciones de tasas de varios prestamistas hipotecarios. Compare las tasas de interés, los términos del préstamo, los costos de cierre y otras tarifas para decidir qué prestamista le dará la mejor oferta.

Las compañías hipotecarias generalmente realizarán una investigación de crédito exhaustiva antes de darle una cotización, lo que puede afectar su puntaje de crédito. Puede reducir el impacto en su crédito solicitando cotizaciones de varias compañías dentro de un período de tiempo limitado. Los puntajes crediticios de FICO tratan múltiples consultas sobre hipotecas y préstamos de refinanciamiento de hipotecas que ocurren dentro de los 30 días como una sola consulta en lugar de varias.

llenar una solicitud

Una vez que haya encontrado un prestamista y un préstamo que coincida con sus necesidades, puede completar la solicitud de refinanciamiento. Después de completar la solicitud, el prestamista le pedirá su consentimiento para realizar una verificación de crédito dura. Por lo general, el prestamista requerirá lo siguiente:

• Formularios W-2 de los últimos dos años
• Talones de pago
• Extractos bancarios de todas las cuentas bancarias y de inversión de los últimos dos meses
• Copia de la póliza de seguro de propietario de vivienda
• Para personas que trabajan por cuenta propia, dos años de declaraciones de impuestos comerciales y su declaración de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha
• Estado de cuenta más reciente de su hipoteca

Prepárese para los costos de cierre

Al igual que su hipoteca existente, los costos de cierre son parte de la mayoría de los préstamos de refinanciamiento de hipotecas. Sus costos totales dependen del monto del préstamo, pero espere pagar del 2% al 5% del monto del préstamo. En promedio, los costos de cierre de los préstamos de refinanciamiento son de aproximadamente $5,000, así que asegúrese de tener dinero reservado o haga arreglos con el prestamista para incluir los costos de cierre en el préstamo.

cerrar el prestamo

Una vez que se apruebe su solicitud, el prestamista programará una tasación, verificará su documentación y establecerá una fecha de cierre. Según el prestamista y el préstamo, pueden pasar semanas antes de que se cierre su préstamo.

Unos días antes de la fecha de cierre, recibirá la divulgación de cierre que describe los términos del préstamo. Revíselo detenidamente para asegurarse de que coincida con lo que acordó cuando aceptó el préstamo.

Para cerrar el préstamo, probablemente tendrá que reunirse con un agente de cierre en una compañía de títulos. Deberá traer una identificación con foto emitida por el estado (como una licencia de conducir) y un cheque de caja o transferencia bancaria para pagar los costos de cierre u otras tarifas. Luego revisará y firmará los documentos finales del préstamo y obtendrá un nuevo préstamo hipotecario.

Línea de fondo

Aunque es probable que hayamos dejado atrás las tasas de interés hipotecarias más bajas, aún puede haber tiempo para refinanciar su hipoteca y disfrutar de los beneficios. Refinanciar ahora puede tener sentido si:

• Tenía mal crédito cuando obtuvo su hipoteca y lo ha mejorado desde entonces.
• Tiene una hipoteca más antigua con una tasa de interés más alta.
• Tiene una ARM y le preocupan las fluctuaciones de las tasas de interés.
• Desea aprovechar el mayor valor líquido de su vivienda y cubrir las renovaciones de su vivienda.

Por el contrario, la refinanciación de la hipoteca probablemente no sea una buena idea si obtuvo su hipoteca en los últimos tres años, ya que es probable que tenga una tasa de interés más baja de la que puede obtener ahora.

Antes de refinanciar su hipoteca, asegúrese de comparar ofertas y considere sus metas para el refinanciamiento. Si decide que es hora de refinanciar sus préstamos, consulte nuestra revisión de los mejores prestamistas hipotecarios.