Planes de pago de agencias de cobro: todo lo que necesita saber

Si tiene deudas en cobranzas, no está solo. De hecho, según el Urban Institute, hasta 71 millones de adultos en los Estados Unidos deben dinero a cobradores de deudas. Pero si bien es muy común deber dinero a los cobradores de deudas, eso no hace que hacer frente a los esfuerzos de cobro sea menos estresante.

La buena noticia es que existen leyes que lo protegen cuando debe, de modo que los cobradores no pueden involucrarse en conductas abusivas o acosadoras. También tiene opciones para lidiar con el saldo de la deuda impaga y quitarse de encima a los cobradores.

Sin embargo, a pesar de lo difícil que es, deberá investigar y abordar el problema de frente si desea resolverlo. Esta guía puede ayudarlo a comprender cuándo debe establecer un plan de pago de una agencia de cobro.

4 pasos a seguir antes de pagarle a una agencia de cobro

En la mayoría de los casos, la única forma de salir de la deuda es hacer al menos algunos pagos a la agencia de cobro. Pero no solo desea comenzar a enviar dinero a los cobradores de deudas. Hay algunos pasos que debe tomar primero.

Paso 1: Conozca sus derechos

Demasiadas personas son intimidadas para gastar dinero que no pueden pagar en deudas vencidas debido a amenazas o comportamiento abusivo de los cobradores de deudas. Para asegurarse de que esto no le suceda a usted, tenga en cuenta las protecciones que ha establecido la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

La FDCPA impuso muchos límites a lo que pueden hacer los cobradores de deudas. Por ejemplo, los cobradores no pueden acosarlo, usar lenguaje obsceno o amenazar con emprender acciones legales en su contra si no planean demandarlo. No pueden fingir que ha cometido un delito ni hacer declaraciones falsas. Y, si lo solicita, están obligados a proporcionar prueba de lo que debe.

Los cobradores tampoco pueden embargar su salario sin una orden judicial. Además, solo pueden quitarle una cierta cantidad de dinero, incluso si la corte ordena el embargo de salario después de que un cobrador demanda. Y si solicita que los cobradores dejen de comunicarse con usted, tienen que hacerlo, aunque pueden continuar informando la deuda morosa a las agencias de informes crediticios y tomar otras medidas para cobrar, como presentar un caso judicial en su contra.

Paso 2: Entienda lo que debe

Los cobradores están obligados a proporcionar pruebas de sus obligaciones de deuda y mostrarle lo que debe. Simplemente necesita solicitar detalles sobre su deuda pendiente y los cobradores no pueden continuar tratando de recuperar el saldo impago de usted hasta que proporcionen esta información.

También debe verificar sus propios registros para asegurarse de que los cobradores no estén tratando de cobrar una deuda que ya pagó o una deuda que se condonó en la bancarrota. Si los cobradores afirman que usted debe más de lo que cree que debería, asegúrese de enviarles una carta disputando la deuda y solicitando una prueba del saldo pendiente.

También es importante conocer el estatuto de limitaciones para el cobro de deudas. Esto varía según el estado, pero generalmente es entre tres y seis años. Si el estatuto de limitaciones ha expirado, los cobradores ya no pueden emprender ninguna acción legal contra usted para tratar de cobrar, por lo que, técnicamente, ya no tiene que pagar la deuda.

Si el estatuto de limitaciones ha vencido, es importante que no tome ninguna acción accidentalmente que reviva sus obligaciones de pagar la deuda. No firme ningún documento que diga que lo debe ni haga un acuerdo para pagarlo o que pueda reiniciar el reloj.

Paso 3: elabore su propio plan de pago

Una vez que tenga una idea de cuánto debe, averigüe cuánto puede pagar y cree su propia propuesta para un plan de pago antes de llamar a la agencia de cobranza. De esa manera, puede iniciar las negociaciones sobre cómo pagar la deuda en sus términos.

Muchos coleccionistas están más dispuestos a liquidar la deuda si puede pagar una suma global. Con este tipo de acuerdo de liquidación de deudas, acepta pagar menos del total que debe en una suma global y el saldo restante se perdona. Una liquidación de deudas puede afectar su crédito, a diferencia de la consolidación de deudas, pero es posible que pueda negociar con el cobrador para informar la deuda como pagada en lugar de liquidada como parte de su acuerdo de pago.

Si no tiene una gran cantidad de cambio para hacer un pago global de su deuda, determine un pago mensual razonable para que pueda proponer un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. Al averiguar lo que puede pagar antes de tratar con el coleccionista, no terminará aceptando una propuesta del coleccionista que requiera que se esfuerce demasiado.

Paso 4: Toma acción

Armado con información sobre lo que debe y cuáles son sus opciones para hacer un plan de pago, es hora de tomar medidas y comunicarse con la agencia de cobros para tratar de resolver las cosas.

Cómo configurar un plan de pago con una agencia de cobro

Cuando esté listo, comuníquese por teléfono con la agencia de cobros para analizar sus opciones para resolver su deuda impaga.

Debe averiguar si la persona que contesta el teléfono tiene autoridad para negociar con usted o si necesita hablar con un gerente. Una vez que esté hablando por teléfono con la persona adecuada, presente su plan de pago propuesto.

Recuerde, el cobrador probablemente compró esta deuda por centavos de dólar, por lo que no espera que se le devuelva el monto total. Esto significa que tiene mucha influencia al negociar un acuerdo de pago. Si bien es probable que el cobrador intente convencerlo de que aumente su oferta y le proporcione más dinero del que propone pagar, no tiene que ceder a sus demandas.

Lo que se debe y no se debe hacer al pagar a una agencia de cobro

Si bien negociar su plan de pago es la parte más difícil de tratar con un cobrador de deudas, llegar a un acuerdo es solo el primer paso. También debe realizar sus pagos, ya sea a lo largo del tiempo o en una suma global.

Antes de pagar, es importante asegurarse de saber qué hacer y qué no hacer para que pueda protegerse.

Debería:

• Obtener el acuerdo por escrito: No haga un solo pago hasta que tenga un acuerdo por escrito con el cobrador que detalle el plan de pago que ha decidido.
• Pague con un cheque certificado o giro postal para que tenga comprobantes de pago: Desea asegurarse de que puede mostrar exactamente cuándo realizó los pagos y la cantidad que pagó.
• Explore las consecuencias fiscales: En algunos casos, el IRS trata la deuda perdonada como ingreso. Averigüe si su plan de pago tiene implicaciones fiscales para que pueda estar preparado si su factura de impuestos aumenta.
• Seguimiento de sus pagos: Asegúrese de que los cobradores apliquen correctamente sus pagos para reducir el saldo de su deuda.

Y debe asegurarse de evitar:

• Dar acceso al cobrador a su cuenta bancaria: Esto podría llevar a que el cobrador saque más dinero del acordado.
• Pagar cualquier deuda que haya pasado el estatuto de limitaciones: Si lo hace, podría revivir su obligación de pagar la deuda que de otro modo sería incobrable

Qué hacer una vez saldada tu deuda

Después de haber pagado con éxito al cobrador de deudas, obtenga una confirmación por escrito de que la deuda ha sido satisfecha. No desea que se haga otro esfuerzo para cobrar la misma deuda en el futuro.

Además, verifique su informe de crédito para asegurarse de que la deuda se informe como pagada o liquidada, según lo que haya podido negociar con el cobrador.

Finalmente, es una buena idea hacer un plan a futuro sobre cómo lidiará con los préstamos para que no termine atrasándose en los pagos nuevamente. Esto podría significar crear un presupuesto detallado para garantizar que nunca ponga más en sus tarjetas de crédito de lo que puede pagar.

El resultado final de establecer un plan de pago con una agencia de cobros

Tratar con cobradores de deudas es estresante. Si bien es difícil enfrentar el problema de frente, estará mucho mejor si es proactivo en conocer sus derechos y proponer un plan de pago con el que pueda vivir.

Su problema de deuda no solo va a desaparecer, sino que, en la mayoría de los casos, puede resolverlo creando un plan de pago asequible y asegurándose de obtener el acuerdo por escrito antes de pagar.