Pros y contras de la bancarrota: no se declare hasta que lea esto
Si las deudas se están apoderando de su vida, puede ser difícil ver una salida. Tal vez no sepa cómo pagar la deuda, por lo que no está progresando. O tal vez simplemente está sobre su cabeza y necesita una salida. Usted podría estar considerando la bancarrota.
Declararse en bancarrota puede ser una elección abrumadora cuando se está ahogando en deudas. Puede sonar como una buena idea comenzar de nuevo si está perdiendo el sueño por el dinero, pero la bancarrota tiene grandes repercusiones. Si está pensando en declararse en bancarrota, sopese primero los pros y los contras.
¿Cómo funciona la declaración de quiebra?
Las leyes de bancarrota individual han estado vigentes durante casi 150 años. Estas leyes federales están diseñadas para dar una segunda oportunidad a las personas que han tenido problemas financieros y no tienen a quién acudir. Existen leyes vigentes que también ofrecen protección contra la bancarrota a las empresas. Por ejemplo, es posible que vea un archivo comercial de bancarrota del Capítulo 11, también conocido como reorganización.
Por lo general, los casos de bancarrota personal comienzan cuando una persona o pareja presenta una petición de bancarrota en un tribunal de bancarrota, ya sea por su cuenta o con la ayuda de un abogado de bancarrota. Todos los casos de bancarrota pasan por los tribunales federales de los Estados Unidos y, una vez que se declara en bancarrota, recibirá una suspensión automática que evita que los cobradores intenten cobrar las deudas adeudadas. Una suspensión automática puede ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria, la recuperación de su automóvil o el embargo de salario.
Una vez que los casos de bancarrota se presentan en los tribunales de los Estados Unidos, los jueces de bancarrota revisan esos casos y determinan si las deudas deben cancelarse. Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, sus procedimientos de bancarrota pueden ser ligeramente diferentes. Pero no importa qué tipo de declaración presente, es probable que deba obtener asesoramiento crediticio y educación del deudor a través de una compañía de reparación de crédito autorizada antes de que un juez de bancarrotas condene su deuda.
Conceptos básicos de la bancarrota: Capítulo 7 vs. Capítulo 13
Hay dos tipos comunes de presentaciones de bancarrota personal, que generalmente se clasifican por capítulos en el código de bancarrota de los Estados Unidos. Si opta por declararse en bancarrota, probablemente se acoja al Capítulo 7 o al Capítulo 13.
En la bancarrota del Capítulo 7, sus activos no exentos son vendidos por un síndico de bancarrota designado por un tribunal de EE. UU. para pagar sus deudas pendientes. La mayor parte de lo que posee, con algunas excepciones, como su casa y su automóvil, puede embargarse para pagar su deuda. Los activos no exentos pueden incluir bienes inmuebles que no sean su residencia principal, inversiones que no estén en cuentas de jubilación y obras de arte o joyas valiosas.
El Capítulo 7 a veces se denomina «quiebra de liquidación» porque su propiedad no exenta se liquida para pagar el dinero que debe. Pero el Capítulo 7 también requiere que los solicitantes demuestren que tienen un ingreso muy bajo. Si no cumple con los requisitos para el Capítulo 7, es posible que no pueda presentarlo.
Aquellos que no califican para el Capítulo 7 pueden optar por declararse en bancarrota del Capítulo 13 en su lugar. Este proceso no liquida su propiedad. Más bien, esta presentación establece un plan de pago ordenado por la corte, que requerirá que realice pagos mensuales fijos durante entre tres y cinco años. Después de completar el plan de pago, las deudas restantes pueden ser elegibles para la cancelación de la bancarrota.
5 posibles beneficios de la bancarrota
Quiebra es una palabra negativa, pero algo bueno podría salir de ella. Cuando se le da la oportunidad de un nuevo comienzo, es posible que se sienta más preparado para manejar su dinero mejor que antes.
1. Podría consolidar su deuda (o cancelarla)
Mantenerse al día con los pagos de la deuda es difícil cuando no puede pagarlos en absoluto. La bancarrota puede ofrecer algo de alivio de la deuda al consolidar su deuda en pagos manejables. A veces, su responsabilidad por alguna deuda puede borrarse. La presentación que seleccione determinará esto.
2. Puede quedarse con su propiedad
Hay algunas exenciones personales cuando se declara en bancarrota, por lo que puede conservar cosas como su casa, automóvil o cuentas de jubilación en las presentaciones del Capítulo 7 y del Capítulo 13. Las exenciones exactas dependen de las leyes estatales donde vive y el valor de sus activos, así que consulte a un profesional si no está seguro de qué propiedad puede estar en riesgo.
Si bien algunos activos pueden estar protegidos en ciertas circunstancias, no se garantiza que se quedará con el resto de su propiedad, particularmente bajo una presentación del Capítulo 7. Una presentación del Capítulo 13 suele ser una opción de bancarrota más segura si es propietario de una vivienda o tiene otros activos importantes.
3. La bancarrota del Capítulo 7 se puede completar rápidamente
El cronograma para la finalización de su bancarrota depende de la opción que presente. Una bancarrota del Capítulo 7 a menudo se puede completar en menos de seis meses. Eso significa que podrá reiniciar su viaje de crédito relativamente rápido. Compare esto con una presentación del Capítulo 13, que puede llevar años completar el plan de pago obligatorio.
4. La declaración de quiebra debería poner fin a los intentos de cobro de deudas
Cuando se declara en bancarrota, los acreedores deben dejar de comunicarse con usted para cobrar una deuda. De hecho, los acreedores no pueden comunicarse con usted durante todo el proceso de bancarrota, desde que se presenta hasta que se liquida la deuda. Sin embargo, no todos los montos que debe serán una deuda que desaparecerá cuando se declare en bancarrota (más información a continuación), por lo que si lo acosan por una deuda pendiente, verifique si aún es responsable de ella.
5. Puedes empezar de cero
Cuando se está ahogando en deudas y no puede ver una salida, la bancarrota le brinda la oportunidad de comenzar de nuevo desde cero. Aunque hay algunos casos en los que la deuda no desaparece después de la bancarrota, es posible que la mayor parte se elimine o se reduzca y se pague a través de un plan de pago. Un nuevo comienzo puede ayudarlo a reiniciar su viaje financiero por el camino correcto.
8 inconvenientes de la quiebra
La bancarrota tiene el potencial de ayudarlo en una situación financiera grave, pero también puede tener consecuencias devastadoras para su futuro. La bancarrota debe ser el último recurso cuando haya analizado todas sus otras opciones para hacerse cargo de la deuda. Si te lo estás planteando, asegúrate de conocer los posibles golpes a los que te enfrentarás.
1. Tu crédito se hundirá
Si tiene meses (o años) de retraso en el pago de la deuda pendiente, su puntaje de crédito probablemente ya sea bastante bajo, pero una declaración de bancarrota aún puede causar un daño adicional a su puntaje. Cuantas más cuentas se incluyan en su declaración de bancarrota, mayor será el impacto en su puntaje de crédito. Junto con eso, una declaración de bancarrota puede permanecer en su informe de crédito de siete a 10 años, según el capítulo en el que se presente.
2. Podría ser más difícil pedir prestado en el futuro
Tener una marca de bancarrota en su informe de crédito es como tener una nube negra sobre su cabeza durante una década. Los prestamistas ven las marcas de bancarrota como una gran bandera roja y dudarán en trabajar con usted. Podría impedirle obtener una casa, un automóvil o incluso una tarjeta de crédito en el futuro.
3. No todos los tipos de deuda son elegibles para la bancarrota
Un gran error con respecto a la bancarrota es que si la declara, ya no es responsable de pagar ninguna deuda actual. Si bien declararse en bancarrota puede ayudar a eliminar deudas no garantizadas, como facturas médicas, préstamos personales o deudas de tarjetas de crédito, no todas las deudas son elegibles para incluirse en las declaraciones de bancarrota.
Por ejemplo, los préstamos estudiantiles y las deudas garantizadas, como las hipotecas, generalmente siguen siendo su responsabilidad después de presentar la solicitud. La pensión alimenticia tampoco puede ser descargada por quiebra. Entonces, incluso si se declara en bancarrota, es posible que aún tenga que enfrentar una deuda pendiente. Dependiendo de la deuda con la que más luche, es posible que la bancarrota no valga la pena.
4. Su propiedad podría ser embargada
Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7, sus activos se liquidan para pagar su deuda pendiente. Eso significa que casi todo lo que posee tiene la oportunidad de ser embargado para asegurarse de que se pague su deuda. Si bien el Capítulo 13 protege temporalmente sus posesiones porque está bajo un plan de pago, aún puede enfrentar una recuperación si no cumple con las órdenes de la corte.
5. Puede ser difícil calificar para
Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, deberá demostrar que no puede pagar su deuda a través de una prueba de medios. Esta prueba es para asegurarse de que sus ingresos sean lo suficientemente bajos como para declararse en bancarrota. Si no es así, se evaluará su ingreso disponible para ver que después de pagar sus gastos importantes (como la vivienda y la manutención de los hijos), no le quede nada para pagar su deuda. No todos tienen suficiente deuda para declararse en bancarrota.
6. Podría llevar años completar el proceso
Si declara con éxito la bancarrota del Capítulo 13, podría ver años de pagar un plan de pago ordenado por la corte. Los reembolsos en virtud de una presentación del Capítulo 13 suelen tardar entre tres y cinco años en completarse.
7. Sus cosignatarios podrían estar enganchados
Si bien los cosignatarios pueden ayudarlo a obtener un préstamo con una tasa de interés más baja oa obtener una tarjeta de crédito, estas personas asumen una enorme responsabilidad. Cuando no paga su préstamo que otra persona ha firmado como cosignatario, aplasta su puntaje crediticio y el de ellos. Junto con eso, todavía son responsables de pagar la deuda no garantizada que tiene su nombre, incluso cuando se declara en bancarrota.
8. La bancarrota no es gratis
Desde declararse en bancarrota hasta los honorarios de los abogados, podría estar en apuros por cientos o incluso miles de dólares. La presentación cuesta más de $ 300 para ambos capítulos (aunque las tarifas de presentación pueden no aplicarse en algunos casos), y si contrata a un abogado de bancarrotas, podría pagar miles de dólares en facturas legales. Y recuerde, si solicita el Capítulo 13, tendrá un plan de pago establecido, por lo que seguirá pagando su deuda mucho después de declararla.
¿Debe declararse en bancarrota?
Si está considerando declararse en bancarrota, tiene muchos aspectos negativos potenciales que considerar, desde el costo de declararse en bancarrota hasta los efectos negativos en su puntaje crediticio. Si bien un nuevo comienzo puede sonar como una buena idea, la bancarrota no desaparece por mucho tiempo y puede afectar seriamente sus préstamos en el futuro.
La bancarrota debe ser el último recurso, guardado para cuando no tenga otra opción. Explore todas sus otras opciones, como la consolidación de deudas y los cambios en el presupuesto, antes de decidir presentar una solicitud. Si cree que no tiene otras opciones, puede obtener más información sobre los diferentes tipos de bancarrota y revisar los formularios de bancarrota en USCourts.gov.