Refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA: Convierta el capital de su vivienda en efectivo
Un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo podría ayudarlo a acceder al capital de su casa para cubrir el costo de las renovaciones de la casa, la matrícula universitaria u otro gasto importante. La equidad es la cantidad que vale la propiedad, menos cualquier dinero adeudado al banco en un préstamo hipotecario.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es un enfoque para acceder al valor acumulado de la vivienda, y esta guía lo ayudará a decidir si es el adecuado para usted.
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?
La Administración Federal de Vivienda (FHA) es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), una agencia federal creada para ofrecer apoyo a la vivienda. La FHA garantiza los préstamos hipotecarios, lo que significa que el gobierno proporciona un seguro para los prestamistas en caso de que los prestatarios no paguen el monto adeudado del préstamo. Un tipo de préstamo que garantiza la FHA es un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, que permite a los prestatarios elegibles aprovechar el valor acumulado de su vivienda.
Si se aprueba para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, obtiene una nueva hipoteca con la FHA, que reembolsa la totalidad de su hipoteca existente y le devuelve dinero en efectivo. Por ejemplo, si debe $150,000 en una casa con un valor de tasación de $300,000, puede solicitar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de $200,000. Con los ingresos del préstamo, pagaría su hipoteca existente de $150,000 y haría lo que quisiera con los otros $50,000.
Puede usar los fondos restantes del préstamo para mejoras en el hogar, para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o para cualquier otro propósito. Por supuesto, usted está pidiendo prestado contra la equidad de su casa. Eso significa que está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria en casos de falta de pago, así que sea inteligente acerca de la cantidad de capital que accede al pedir prestado.
Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es solo una forma de acceder al capital de su vivienda. Comprender la diferencia entre los refinanciamientos con retiro de efectivo y los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC con los préstamos con garantía hipotecaria puede ayudarlo a elegir la mejor opción de préstamo para usted.
Pautas de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA
Hay ciertos requisitos que los prestatarios deben cumplir para ser elegibles para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo. Si bien la FHA establece requisitos mínimos para los préstamos que garantiza, es importante tener en cuenta que los prestamistas individuales pueden imponer reglas más estrictas al calificar a los prestatarios si así lo deciden.
Los refinanciamientos con retiro de efectivo de la FHA también están sujetos a los límites de préstamo de la FHA. Para 2021, esos límites son $356,362 para áreas de bajo costo y $822,375 para áreas de alto costo.
Puntaje de crédito mínimo
Como regla general, los prestatarios que obtienen préstamos de la FHA deben tener un puntaje crediticio mínimo de 500. Sin embargo, algunos prestamistas hipotecarios pueden imponer un puntaje crediticio mínimo más alto para los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo. Algunos establecen su requisito de puntaje de crédito tan alto como 580 o 600.
Ratio máximo préstamo-valor
Los prestamistas no le permiten pedir prestado el 100% del valor de su casa. En cambio, establecen una relación máxima de préstamo a valor (LTV). Esa es la proporción de la cantidad que puede pedir prestada en relación con el valor de tasación de la propiedad que garantiza el préstamo.
La FHA solía ofrecer una opción de préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo del 95%. Con este préstamo, se le permitió pedir prestado hasta el 95% del valor de su casa. Para calificar, debe haber vivido y realizado pagos en su casa durante al menos 12 meses.
Sin embargo, en 2019, la FHA cambió las reglas. Ahora puede pedir prestado solo hasta el 80% del valor de su casa utilizando un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. Para los prestatarios elegibles, esto significa que si su casa está valuada en $300,000, el monto total de su préstamo hipotecario de refinanciamiento en efectivo sería de $240,000.
Relación máxima de deuda a ingresos
La cantidad de dinero que puede pedir prestado depende de cuánto gana y cuánta deuda tiene. Los prestamistas comparan los pagos mensuales de su deuda con su ingreso bruto mensual. Esto se llama su relación deuda-ingreso (DTI).
Los requisitos de relación DTI de la FHA se aplican tanto a la deuda hipotecaria como a la deuda total. Los prestatarios deben mantener los costos de su deuda hipotecaria por debajo del 31% del ingreso bruto mensual. Y los pagos totales de todas las deudas recurrentes, incluida su hipoteca y otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, deben ser inferiores al 50 %.
Nuevamente, algunos prestamistas pueden establecer voluntariamente estándares más estrictos, como limitar los pagos totales, incluida la deuda hipotecaria, al 43% de los ingresos o menos.
Requisitos de ocupación
Solo las viviendas ocupadas por sus propietarios son elegibles para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo. Los propietarios de viviendas deben haber sido propietarios y haber vivido en la casa como su residencia principal durante 12 meses antes del préstamo.
Sin embargo, hay excepciones limitadas a esta regla. Por ejemplo, supongamos que un prestatario heredó una propiedad y no la alquiló en ningún momento. En ese caso, no tienen que cumplir con la regla de ocupación de 12 meses para ser elegibles para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.
Requisitos del historial de pagos
Los prestatarios deben haber realizado todos los pagos dentro del mes de la fecha de vencimiento durante los 12 meses anteriores a la solicitud del préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo. Entonces, por ejemplo, si ha estado en su casa por poco más de un año, necesitaría al menos 12 pagos de hipoteca a tiempo para cumplir con el requisito del historial de pagos.
Requisitos del seguro hipotecario
La FHA requiere que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario (MIP), tanto por adelantado como mensualmente. El costo inicial del seguro hipotecario es del 1,75 % del monto del préstamo, que vence al cierre. Los pagos mensuales pueden variar según el monto del préstamo y la relación préstamo-valor, pero las primas totales pueden sumar hasta el 0,45 %-1,05 % del monto del préstamo cada año.
El seguro hipotecario de la FHA puede aumentar el costo de los pagos de su hipoteca. Los prestamistas convencionales por lo general no imponen estos costos adicionales siempre y cuando pida prestado menos del 80% del valor de su casa.
Refinanciamiento con retiro de efectivo convencional versus FHA: una comparación rápida
Además de los refinanciamientos con retiro de efectivo de la FHA, muchos prestamistas también ofrecen refinanciamientos con retiro de efectivo convencionales. Es importante comprender la diferencia entre los préstamos FHA y los préstamos convencionales al momento de decidir qué opción es mejor para usted.
Los préstamos convencionales no cuentan con el respaldo del gobierno y podrían ser más difíciles de calificar. Sin embargo, las reglas de elegibilidad específicas pueden variar de un prestamista a otro, tanto para los préstamos convencionales como para los de la FHA.
| Refinanciamiento con retiro de efectivo convencional | Refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA | |
| Puntaje de crédito mínimo | 600 a 640 | 500 |
| Relación LTV máxima | 80% a 90% | 80% |
| Relación DTI máxima | 50% | 50% |
| Se requiere seguro hipotecario | A veces, varía según la relación préstamo-valor | Sí, primas mensuales y por adelantado |
| Requisito de ocupación | No | Sí |
¿Para quién es un derecho de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?
Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA podría ser una buena opción si tiene un puntaje crediticio más bajo. Sin embargo, debe asegurarse de haber realizado 12 pagos a tiempo y haber vivido en su hogar durante 12 meses antes de solicitar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.
También debe sentirse cómodo pagando las primas del seguro hipotecario por adelantado y en curso con un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA. Estos pagos generalmente no se requerirán con un prestamista convencional, a menos que pida prestado más del 80% del valor de su casa. Y con los préstamos convencionales, las primas del seguro hipotecario privado se pagan mensualmente. No hay tarifa por adelantado.
Cómo solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA
Si se pregunta cómo obtener un préstamo, deberá encontrar un prestamista privado que ofrezca refinanciamientos con retiro de efectivo de la FHA y trabajar con un oficial de préstamos para completar su proceso de solicitud. También deberá decidir cuánto desea pedir prestado y asegurarse de que su casa se evalúe lo suficiente como para permitirle acceder al monto del préstamo deseado.
El proceso de solicitud probablemente será similar a otros tipos de refinanciamiento de hipotecas. Su prestamista verificará su informe de crédito y se le pedirá que proporcione información personal y documentación financiera. Su préstamo luego pasará por el proceso de suscripción. Si se aprueba, firmará los documentos de su nuevo préstamo y pagará su préstamo actual.
Muchos de los mejores prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos de refinanciamiento garantizados por la FHA, que pueden permitirle aprovechar el capital de su vivienda.
preguntas frecuentes
¿Cuál es el LTV máximo para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?
La relación préstamo-valor máxima de un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA es del 80 %. Mientras que los prestatarios solían poder pedir prestado hasta el 95% del valor de su casa, este ya no es el caso.
¿Requiere una tasación un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?
Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA requiere una tasación para determinar el valor de su casa. Usted será responsable de pagar por una tasación aprobada. Generalmente, su prestamista se encargará de la tasación.
¿Necesita pagar los costos de cierre con un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?
Los costos de cierre deben pagarse con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. Los costos de cierre varían según muchos factores, incluido el prestamista que elija y la cantidad prestada. En general, los costos de cierre de los préstamos de la FHA oscilan entre el 2 % y el 6 % del monto total del préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA y un refinanciamiento simplificado de la FHA?
Hay dos tipos principales de programas de refinanciamiento de la FHA: el refinanciamiento con retiro de efectivo y el refinanciamiento simplificado.
No necesita un préstamo existente con la FHA para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. Este tipo de refinanciamiento le permite al prestatario aprovechar el capital de su vivienda para cubrir otros costos.
Con un refinanciamiento simplificado de la FHA, no hay un componente de retiro de efectivo. Los prestatarios con una hipoteca actual de la FHA simplemente reemplazan su préstamo por uno nuevo. Los refinanciamientos optimizados a menudo se utilizan para acceder a una tasa de interés más baja o reemplazar un préstamo de tasa ajustable por uno de tasa fija.
Línea de fondo
Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA podría ser una buena opción si desea cambiar los términos de su hipoteca actual y acceder al capital de su vivienda al mismo tiempo. Solo asegúrese de investigar sus opciones de préstamo porque puede haber diferencias en las tasas hipotecarias y los requisitos de calificación entre los prestamistas que ofrecen préstamos de refinanciamiento de la FHA.